引子

数字普惠金融是一种新型的金融服务方式，它是指通过数字技术来实现贷款、支付、投资等的商业模式，能够有效缓解金融排斥现象，打破时空局限，降低金融服务门槛，提高金融服务质量，对于推动经济高质量发展具有重要意义。学者们从不同角度对数字普惠金融进行了有益探索，本期文汇予以汇编。

数字普惠金融对民营企业高质量发展的推动作用更加明显

庞加兰、张海鑫、王倩倩在《统计与决策》2023年第5期《数字普惠金融、融资约束与民营经济高质量发展》一文中认为，相对于传统的金融，数字普惠金融“普惠”特点更为突出，能够更全面、更有效地服务于金融市场的弱势群体，如中小企业等。具体而言，主要包括三个方面：一是扩大融资渠道，使资金来源更加多样化。二是降低融资成本。一方面数字普惠金融通过减少人力和物力的投资来降低客户的财务成本，弥补了传统金融存在的缺陷。另一方面，数字普惠金融的快速发展也加速传统金融不断改革，向数字化转型，企业融资成本进一步降低。三是缓解信息不对称。与数字化技术的深度结合，数字普惠金融拥有了强大的信息支撑，贷款人不仅可以准确评估客户的信用度，而且可以实时高效对客户贷后行为进行追踪，提高了借贷双方之间的匹配效率，进一步降低信息不对称造成的融资成本。民营企业相对国有企业而言，得到的政府扶持更少，在授信时往往不受金融机构的青睐，严重阻碍其全要素生产率的提升，而金融科技的不断深化利用，使得授信渠道更加完善，能极大缓解企业所面临的融资难题，进而有助于提高生产率

在金融基础良好、政策制度完善的发达地区，数字普惠金融对民营企业高质量发展的推动作用更加明显；相较于大型企业，数字普惠金融对于小规模民营企业的高质量发展促进作用更明显。

数字普惠金融为创新创业提供了支持和保障

琚琼在《大连理工大学学报（社会科学版）》2023年第3期《数字普惠金融发展的创业效应研究》一文中认为，数字普惠金融为创新创业提供了支持和保障，有利于推动“双创”的发展水平，并且能够有效促进实现经济高质量发展。与传统金融模式相比，数字普惠金融具有融资渠道广、服务成本低、融资方式灵活、授信门槛低等特点，有效改善了被传统金融机构排斥群体的金融服务可得性，更加有利于企业家创新创业活动的展开。为了充分发挥数字普惠金融的创业效应,提升创业水平与创业质量，要不断通过降低资金筹措的门槛、减弱信息不对称程度、提供多样化产品等推进创新创业活动的进程。在信息数据的共享下减少固有的金融排斥现象,缓解被传统金融排斥在外的群体面临的融资约束情况,增强金融的普惠性和可得性,有效促进经济的包容性增长。政府应当搭建数字服务平台,充分发挥引导作用、加强资源整合、拓展信息发布渠道,使劳动者节约信息的获取成本。

数字普惠金融为减贫提供了新思路

董玉峰、陈俊兴、杜崇东在《南方金融》2020年第2期《数字普惠金融减贫：理论逻辑、模式构建与推进路径》一文中认为，数字普惠金融是金融供给侧结构性改革的重要手段和方式，为深入推进金融普惠和贫困减缓提供了新思路。数字普惠金融借助金融科技优势可突破传统金融扶贫的现实难点，在促进城乡金融资源均衡配置基础上，有效破解金融扶贫的双重目标矛盾，将更多贫弱群体纳入精准画像目标，有效提升贫困及偏远地区的金融可获得性。金融扶贫长效机制的形成必须与贫困地区扶贫产业相联结，运用数字技术将普惠金融资源有效嵌入地方特色产业链条，进而构建基于市场化机制的数字产业链金融减贫模式，促使参与金融扶贫的主体从分散单体向链式团体转变，从而提升金融扶贫风险的可控性。为保障数字普惠金融减贫模式的有效运行，要加强贫困地区数字基础设施建设，优化贫困地区数字金融服务环境，强化贫困户的数字金融能力建设，夯实数字普惠金融扶贫产业基础。

形成“高水平带动低水平”的区域数字普惠金融发展格局

武戈、王李军在《生产力研究》2023年第2期《数字普惠金融能助力共同富裕的实现吗？——基于空间计量模型的实证研究》一文中认为，数字普惠金融的发展能够促进本地区的共同富裕发展水平，但是会产生“虹吸效应”从而对周边省份的共同富裕发展产生负向的空间溢出效应。数字普惠金融以互联网为依托，其便利性、低成本性和低门槛性等优势都可以通过数字普惠金融的覆盖广度、使用深度和数字化程度三个维度得以体现，正是这些优势吸引了邻近地区的资源，从而产生负的空间溢出效应。因此，要引导区域间数字普惠金融技术和服务的交流与合作。区域间的金融企业要加强交流合作，加快数字普惠金融技术和产品的创新，同时带动其他地区实现数字普惠金融的共同发展，形成“高水平带动低水平”的区域数字普惠金融发展格局。优先设置共同富裕试点城市。通过设定共同富裕试点城市，一来让共同富裕不再是纸上谈兵，营造出全社会探索共同富裕的良好氛围；二来可以探索共同富裕的实现路径，供其他城市参考，从而实现“先富更好地带动后富”。

（栏目主持：赵鑫）

（原标题《数字普惠金融探析》）

编辑 黄力雯 审读 刘春生 张雪松 三审 朱玉林