近日，由蚂蚁保险和信美相互联合推出的互助保险“相互保”一经推出后，引起了业内热议。该产品“一人得病，众人分担”的保险形式，对消费者是否能形成吸引力？有观点认为，目前互助保险拥有参保灵活、分摊费用较低等优点，但也存在一些提升空间，消费者应根据自身情况考虑是否购买。

参保退保方式灵活

每个人都担心患上大病，但并非所有人都会去购买商业保险。不了解、不信任、嫌价贵，成了人们获取健康保障的主要阻碍。而此次蚂蚁保险与信美相互联合推出的互助保险，有望在一定程度上破解这些难题。

互助保险的含义，是指由具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。记者从蚂蚁保险方面了解到，芝麻分在650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）可免费参与“相互保”，并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时，会参与费用分摊，自身患病后则能一次性领取保障金。

“一般保险产品是根据疾病发生率定价，需要先行支付保费。”“相互保”负责人方勇告诉记者，根据产品规则，每月将进行两次公示、两次分摊，期间发生的确诊赔案将被公示并接受异议申诉，无异议的所有赔案产生的保障金及规定的10%管理费会在分摊日由所有参与者均摊。值得关注的是，这款保险还运用了区块链技术，以保证理赔流程的真实、公开、透明。

记者体验发现，这款产品的参保方式较为简单，进入支付宝保险首页后即能看到产品页面，需要选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后即可加入投保，全程约花费10秒时间。截止记者发稿时，页面显示已有超过900万人加入这款保险。

此外，该产品的退出机制相对灵活，一旦不想参与“相互保”，参与者可以选择随时退出，代表保障终止，但如果退出时已经公示案件，则需要支付当期的分摊金额。

出险后人均分摊费用较低

在参与这款互助保险后，一旦患了重疾可以获得多少赔付金？方勇表示，这需要看患病者初次确诊时的年龄。“不满四十岁的赔付金额为30万，如超过四十岁的话则为10万。”

那么，参与者大概需分摊多少理赔金？记者以某一期参与人数为500万、公示100个出险案例为样本分析，其最高赔付金额可达到3000万，由于产品协议中规定了10%的管理费，一旦到了分摊日，即由500万人共同分摊3300万，每人当期扣除费用为6.6元。

值得注意的是，前述10%的管理费是由蚂蚁保险与信美相互作为共同管理人而收取，用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证等，以保证该产品持续运作，这也被认为是在缺乏传统保费收入的情况下，保险公司的主要收益来源。

也正是由于理赔金是由参与者分摊，因此这款互助保险与普通保险产品相比，显著的区别在于没有传统意义上的保费，这让它多了一些众筹的味道。事实上，风险共担的模式此前曾在一些互联网互助产品中出现过，但“相互保”作为在银保监会备案通过的保险产品，受其监管，无疑更有长期稳健运营的底气。

险资将不存在惜赔行为

记者从蚂蚁保险方面了解到，这款产品在上线之前就吸引了超过1000万人参与，其中，年轻群体对“互助共济”理念的接受程度颇高。但也有部分消费者提出疑问——互助保险项目会不会以赔钱终止，导致参加者白为别人分摊，自己却享受不到呢？

一位业内人士对此分析称，由于存在着10%的管理费，因此在这款互助保险中，保险公司的收益反而是来源于理赔行为。“消费者不用担心这款产品有惜赔的可能，事实上理赔金额越多，保险公司就越赚钱。”

记者观察发现，这款互助保险与传统保险产品另一个关键区别在于投保成本并非由自己决定，而是由整个参保人群来决定。在传统的保险产品中，消费者20岁时投保缴纳的保费相对于35岁会有明显减少，但这款互助保险中，如其他参保人都是35岁以上，20岁人士同样会承担35岁人士对应的投保成本；如其他参保人都是20岁时，35岁人士只需承担20岁人士对应的投保成本。换句话说，这款产品更偏向于由“低风险人士为高风险人士分摊风险”。

该人士认为，相对于传统保险产品，尽管这款互助保险拥有参保灵活、无需担心惜赔、高龄消费者参保成本较低等优点，但它并没有寿险责任，即“只保疾病不保死亡”，同时也可能导致健康者为亚健康者分摊更多风险，因此消费者在考虑这款互助保险产品时，需要根据自身具体情况来评判是否参与。

编辑 周梦璇