共享经济冲击下，险企如何探索新产品和服务

近年来，随着大数据和移动互联网的广泛应用，共享出行逐渐走进人们的视角，颠覆着人们的消费出行模式，在网约拼车盛行下，共享汽车也逐渐成为新的出行方式和投资风口。节约资源、缓解摇号难等问题，共享汽车被赋予了很多美好的愿望。在实践过程中，共享汽车遇到了用户驾车出险后如何处理等问题，而保险不言而喻成为共享出行产业链的重要环节之一。

共享汽车事故理赔急需新型保险产品攻坚

如果说盈利和管理是汽车共享平台最头疼的问题，那么常有发生的出险事件则是乱中添乱。交通出行难免会发生违章事故，如果是共享汽车发生事故，保险如何解决这个问题呢？目前，市场上大部分共享汽车使用的是电动汽车，而《机动车综合商业保险条款（2014版）》基本能覆盖电动汽车的现有风险，只有个别条款可能不适用，例如主要是针对发动机进水造成损失的涉水险，而电动汽车没有发动机。目前，电动汽车在市场上的占比不高，并且动力电池属于车辆的一部分，通常的电池事故损失风险已经完全由车损险保障覆盖。换句话说，当前传统的汽车保险产品基本可以解决共享汽车理赔问题。然而，随着电动汽车保有量的不断增加和各项风险的逐步暴露，市场急需为其开发定制的保险产品。作为一家始终以优质服务为抓手，以探索创新为核心，走在时代前列的保险公司，平安产险一直关注共享出行领域，适应新变化，研发新产品，以更好地保障相关风险。早在2017年，平安产险已经成立电动汽车专业团队，专注电动汽车行业创新产品与服务研究。当前，平安产险正从三方面考虑，通过研发新能源汽车、共享汽车相关保险产品，使之更贴合新兴商业模式，更好地保护消费者利益，一是针对特定地域人群设计共享汽车保险产品；二是实行保险费率差异化，综合考虑保险费率的公平性与可实施性；三是实现保险产品网络化服务与理赔。

值得注意的是，电池是每一辆新能源汽车的核心，也是每一家跟新能源有关的企业都需要面对的问题。新能源汽车的核心问题便是电池，就像燃油车与发动机的关系一样，在聊电动车时，最绕不开的就是电池。无论是插电式混合动力车还是纯电动汽车，电池的性能和安全性是俘获用户最重要的武器之一。对此，平安产险已在车电分离保险、电池自燃保险、电池容量保障保险等多方面进行产品创新探索，通过保险途径解决电动汽车电池风险问题。

共享汽车平台X保险公司能擦出怎样的火花？

汽车保险和自行车保险差之千里，保险公司在经过共享单车事件的洗礼后，面对共享经济的项目变得异常冷静，但并不是没有合作可能性。众所周知，共享汽车是一项烧钱很快、盈利艰难的产业，为了降低成本，共享汽车平台会对用户的行驶规范、行驶路径、驾驶习惯等进行数据采集。这些数据可以让共享汽车平台准确地描绘出一张用户的消费地图，从而围绕这张地图来对用户进行增值服务盈利。不仅如此，保险公司还可根据用户驾驶习惯等数据用于保费定价和理赔服务创新，这对于保险公司来说比较有吸引力。

共享汽车模式的特征决定了它必须向网络化运营方向发展。要实现“互联网+”汽车保险服务创新，保险公司必须以用户为中心，从产品设计实现全面的互联网化，减少人工干预，实现在线快速索赔。以平安产险最新推出的信任赔服务为例，其通过人工智能和大数据计算，综合测评车主驾驶习惯、交通违章和车辆维修记录等多个维度，实现一人一车一额度，这相当于为全国车主提供车险理赔的“信用卡”，信任赔额度直接与车主的安全信用挂钩，车主可在额度内自主理赔，出险后只需‘报案上传照片、确认接收赔款’两步，即可赔付到账，单个案件平均减少5.18个人工作业流程。信任赔服务的推出，旨在倡导车主在驾驶中注意安全行车，以赚取个人信任额度，进而降低交通事故发生的概率，标志着保险公司真正将处理理赔、管理理赔的主动权交给车主，能有效提升事故处理时效。信任赔服务打破了客户与保险公司的信任壁垒，具有安全驾驶信用的广大车主将获得更多的便利，它在引领行业服务能力升级的同时，还将促进公共交通安全管理水平的提升。此外，无论是否平安客户，广大车主都可通过平安好车主APP及平安车险小程序查看自己的信任额度。信任额度动态变化，一方面其基于模型算法核定分档基础额度，同时还能通过自然月度增长积累，并且能够通过安全文明驾驶行为、公益捐赠等行为获得额外的额度提升，非平安客户也可赚取信任额度。使用信任理赔时，额度相应扣减；若出现欺诈等违法行为，将被取消信任额度，记录个人车险理赔信用体系，并依法进行追偿。

共享汽车保险属于互联网保险范畴，可以打破时间和地域限制，并可根据现场随时随地提供在线承保、理赔等服务。这便要求共享汽车保险坚持以效率为中心，提高汽车保险理赔的效率，进一步简化理赔程序，不断提高理赔服务质量，减少内部流通环节，减少数据收集前的滞留时间，实现加快索赔速度，缩短索赔期限。可以预见的是，针对企业用户，市场如果出现类似信任赔服务，将轻松解决共享汽车平台处理用户驾车违章的问题，极大减轻共享汽车行业运营压力和各项人力成本。

目前来看，共享汽车行业保险产品的市场需求较大，共享汽车保险产品从传统模式到创新模式的改变，它将为保险公司带来巨大的挑战和机遇，共享汽车保险产品和服务的开发呈现一片蓝海。未来，平安产险将投入更多精力研究，满足消费者个性化需求，保证产品可持续化发展，实现经济效益和社会效益双赢。

编辑黄小菊