科技为骨做小微 探路革新敢为先——飞贷金融科技成长路

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2018年11月,在西班牙马德里的中小企业金融论坛(SME Finance Forum)第四届年会上,来自中国深圳的飞贷金融科技获得了“年度产品创新”最高奖铂金大奖。这是世界银行和G20共同颁发的小微领域全球性的权威奖项,飞贷金融科技成为中国唯一获得该大奖的金融科技公司,此次也是中国金融科技企业首次荣膺由世界银行权威组织颁发的国际大奖。

砥砺前行,革故鼎新

2019年2月15日。刚过农历新年的深圳没有一丝春寒料峭,大街上熙熙攘攘,人们怀揣着对新的一年的期许来往穿梭于城市中,这个改革开放的“桥头堡”显得格外生机勃勃。地处南山区金融科技大厦的深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷”)里,飞贷的员工们正安静,同时有条不紊地忙碌着。

这几天,是飞贷开“两年会”的日子,飞贷目前的商业模式正处于一个异常关键的时期,而这一切,都源于飞贷一年多前的那次战略升级。

2017年10月,在飞贷“赢在中国”的战略升级发布会上,飞贷金融科技董事长唐侠宣布飞贷将进行战略升级,全面输出移动信贷整体技术, 支持银行等金融机构向零售信贷业务转型升级。“一舞剑器动四方”,这个决定引起业界一片哗然。彼时的飞贷在TO C端已经积累了整整八年,八年的专注普惠信贷和创新引领的前沿技术,数百亿资产的业务实践和业内首家的业务全流程覆盖。说变就变了吗?“是的,就是自己革自己的命。”唐侠的回答简短而干脆。

自互联网和移动通信技术快速发展以来,微金融领域就成了中国金融生态圈中的“兵家必争之地”。飞贷的移动信贷整体技术已经达到行业领先水平, 凭借着在持续的创新和升级中练就的一身本领,飞贷本该沿着TO C的既有坦途一路向前。唐侠选择在此刻变革,转战TO B,确实在业界引起了不小的震动。

实际上,这并不是唐侠第一次出人意料了。2010年,飞贷成立之初,立志要摈除小微金融服务流程繁琐、效率低下等痛点的唐侠,手握做“信贷工厂”的理念,杀入了微金融领域。“在2010年的中国,用信贷工厂可以做好小微金融,刚创业时我就是带着这种目标去设计流程的。”唐侠说。结果并不出唐侠的意料,飞贷的信贷工厂模式将市场上普遍需要3天才能完成的信贷流程缩短到了1 天,大大提高了小微金融服务效率。

2013年,在市场的助推和政策的呵护下,积累已久的互联网科技和金融迸发出了耀眼的火花。在微金融领域,传统金融机构的服务下沉和大量新竞争者的快速涌入,在极短时间内大大拓展了长尾人群的服务版图。但在普惠金融快速深入发展的同时, 这片蓝海也被很快“染红”。当年10月, 尚在移动互联网萌芽之际,唐侠团队首创O2O金融模式,推出飞侠APP,实现了线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接,再次提高小微金融服务效率,引领行业发展。“从骂声一片到争相效仿。”唐侠说。

在4G移动互联网发展浪潮下,2015 年,唐侠带领飞贷开启了第三次转型,突破“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”传统贷款五大难,在全球首推飞贷APP,仅需一部手机,即可实现三分钟四步骤、随时随地、随借随还等极简贷款服务,完美契合普惠金融发展三大目标——提高覆盖率、可得性和满意度。

2017年,随着国家宏观层面对普惠金融的支持及金融机构发展普惠金融的决心,唐侠做出了全面开放技术、实施科技战略再升级的决定,将飞贷的移动信贷整体技术输出给持牌金融机构。“在TO C 方面,我们不想做大,我们是弱牌照,全资子公司研信小贷是互联网小贷牌照,没有优势,资金上有明显短板。不如就打开格局,把所有的技术做成熟,然后开放给强持牌的金融机构,也符合国家对产业的规划趋势。”唐侠说。

身有飞翼,心有灵犀

细数飞贷发展过程中的历次转型, 可以发现两个很鲜明的特点:一是前瞻性的主动为之;二是科技引领。简单来说, 就是以领先业界的金融科技作为创新的抓手,推动商业模式做出重大变革。成立至今,飞贷一步一个台阶,打造出了一身坚实的“全科技外壳”,也凭借着这身非凡的科技能力在微金融的江湖中立马横刀, 引起了业内不小的轰动。

“在成立的头几年里,飞贷虽然一直在不断‘创新’,但从未触及创新背后的真正逻辑。”2013~2014年是飞贷发展历程上一段十分重要的时期,正是在这一时期,唐侠口中的“创新背后的真正逻辑”逐渐清晰,这也对飞贷日后的走向产生了决定性的影响。

2013年,中国的互金领域上演了一出各路玩家狂飙突进的大戏。但唐侠并没有被冲昏头脑,“繁荣之中潜藏着危机”,与生俱来的危机意识促使唐侠对“创新”进行了深刻的反思。在飞贷的“全科技外壳”下,需要一颗能让创新不断汹涌而出的内核。

“我们要把内部思维转换成外部思维,以客户为导向,让客户说了算。”正是怀抱着这样的创新意识,飞贷在2015年全球首创随时随地、随借随还的移动信贷产品,面向全网用户,将贷款全流程缩短至几分钟,这也为飞贷带来了多项国家专利,并赢得了多项殊荣。凭借在商业模式和科技的创新,飞贷成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例,与此同时,飞贷不仅入选了由国务院学位委员会和教育部组织评选的“中国百篇优秀管理案例”,被收录至中国管理案例共享中心案例库,还获得了深圳市政府颁发的“2016年度深圳市金融创新奖”,飞贷的风险管理与决策引擎实施项目也被广东省经济和信息化委员会评选为广东省“互联网+”试点项目。

“在商业和事业上基业长青的企业,一定长于自我创新和自我变革。” 唐侠并没有被成功的光环遮住双眼。通过人工智能、人脸识别和大数据等技术的最新成果的应用,飞贷在2018年将其经营贷产品线上化,开发出了国内首个全流程线上化处理的经营贷产品。

重剑无锋,大巧不工

2017年的战略升级是飞贷商业模式的一个分水岭,从金融属性向科技属性的转变无疑是巨大的。

“飞贷创业九年来,一直专注做一件事。”唐侠口中的这“一件事”就是微金融。从信贷工厂到O2O,从数据驱动的移动端信贷到全面赋能金融机构,从一片骂声到争相效仿,不论技术如何进步,也不论商业模式如何转变,飞贷从来没有离开过微金融领域。“我始终坚信尤努斯所说的,‘享有金融服务应该被视为一种人权’,任何人都有接受金融服务的权利。”唐侠的坚守获得了回报。在世界银行中小企业金融论坛的奖项评选中,评价标准主要有四个维度,分别是广度、独特性与创新、有效性与影响力、活力与可拓展性。简而言之,企业必须以其独创性最大限度地惠及长尾客群及普罗大众,同时其成果必须具有通用性,能为行业内的其他参与者所采用。这本身是个苛刻的标准,而能在渣打、汇丰、蚂蚁金服等众多强者的竞争中脱颖而出,更是对飞贷多年深耕微金融所取得成绩的最好注脚。

没有坚守,颠覆也就无从谈起。正是基于九年来在微金融领域的深厚积累,才能让飞贷做出全面输出移动信贷整体技术的颠覆式的战略升级。2017年10月,飞贷完成了从竞争者向赋能者的角色转变,正式推出“三大平台”和“六大服务”,全面支持持牌金融机构。

“三大平台”:天网量化风控平台,经多家合作银行实测,已累计实现超300亿元资产的规模化运作,新增近千万信贷用户,且无一例被确认身份欺诈,由其设计的随借随还产品平均额度高出行业5~8倍,并实现额度和定价的实时动态调整;神算移动科技平台,实现了空间与服务的动态水平扩展,自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求,完成上万笔核算与清算服务的调用;慧眼智能大数据平台,每日30多亿条的数据实时存储和处理,数据查询效率可提升到秒级,助力企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。

“六大服务”:移动信贷产品服务,支持定制化的全线上移动信贷产品,随时随地随借随还,额度内循环使用;品牌营销服务,基于定位体系打造强势品牌,带来可持续的用户增长,突破传统模式下的获客限制;核算与清算服务,支持T+0实时核算与7×24小时跨行异地清算;风控运营服务,全流程风险预警机制和多策略驱动的运营体系,有效保障资产质量;智能客户运营服务,通过差异化运营策略最大程度挖掘客户价值,实现客户全生命周期管理;经营决策分析服务,助力决策者从风险、运营、财务效益等多角度反映业务真实状况,快速提供决策支持。

在唐侠看来,当前的移动互联技术为众多金融机构,特别是中小银行提供了难得一遇的弯道超车的机会。“利用‘新兴科技+零售’可以突破传统重运营方式下人力财力物力的限制。”唐侠说。

近年来,随着经济结构调整和银行业改革的逐步推进,我国商业银行的数字化转型已成为一个不可逆转的趋势。但在推动数字化转型的过程中,商业银行需要克服多个核心难点:第一,数字化转型绝不单是某个部门的任务,需要制定全行层面的整体战略;第二,需要银行打破部门壁垒,实现跨部门(销售、产品、风险、审批、科技、运营等)的联合作业;第三,需要进行专项和持续的大量投入。正是由于这些“大山”的存在,不少银行在转型之路上举步维艰。

“飞贷推行的B2B2C模式,正是为了解决银行的这些痛点。”据唐侠介绍,飞贷的移动信贷整体解决方案主要有几个特点:一是整体输出。飞贷输出的是完整的移动互联网信贷体系,涵盖了在产品、科技、风控、大数据、品牌营销、运营等方面的核心能力。二是大规模实践验证。飞贷的移动互联网科技、量化风控技术和运营体系等的安全性、稳定性和可靠性经过了数百亿资产的实践验证。有飞贷参与联合运营,项目可以在优良状态下开展,合作机构无需承担前期试错成本,投入成本、时间成本低且项目风险可控。三是不依赖特定资源。飞贷的体系具备强开放性和普适性,不需要依赖特定资源,可通过完全市场化、多样化、多渠道的方式进行营销获客,实现业务规模的大幅增长。四是支持合作机构能力建设。飞贷会作为“陪练”,提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持,在合作中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。

“飞贷和银行采用联合运营和按效果收费的合作模式。前期银行的投入很小,对于银行来说整个项目风险极小,机会成本、试错成本和落地成本都降到了最低。” 据唐侠介绍,自从战略升级以来,飞贷在整个2018年都在不断地夯实和锻造自身能力。截至目前,飞贷陆续与银行、保险、信托、支付四大金融子行业头部企业展开了深度合作。2019年2月底,飞贷将与中国人保财险举行正式合作签约仪式。双方将以“互惠互利、合作共赢”作为合作原则,释放各自优势,整合彼此资源,通过保险产品和金融科技的有机融合,创新发展普惠金融业务,积极支持小微企业融资、践行国家普惠金融战略,打通普惠金融“最后一公里”。

早在2015年,唐侠就采用“大巧不工”理念设计飞贷APP,突出APP简洁、易用的特点。在如今的B2B2C模式设计上,飞贷更是将这个理念一以贯之,秉承“以客户需求为主导”的外部思维,“无感”地做好对合作机构的服务。“我们力图做正确的事,我们也需要把事情做正确。飞贷是这么一路走来的,也会一直这么走下去。”唐侠说。

编辑 陈冬云

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