提起征信，很多人都认为和自己没有多大的关系，其实不然哦！近日，央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法(草稿)》（以下简称《草稿》），其中对信息采集、信用使用以及征信产品进行了规范。而随着首批个人征信牌照落地的临近，商业银行也开始“杀入”征信领域，其拥有的众多客户资源，或将使其成为个人征信市场的“新宠”。业内认为，未来，考量一个人的信用情况，可能会从“央行征信+第三方征信评分+银行征信评分”的多维度考量，所以，千万不要透支自己的信用啦！

个人征信市场一家独大

根据央行征信中心公布数据，截至2015年末，个人征信系统收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，全年日均查询量达到173万次。可以说，一直以来征信领域都是央行征信唱主角，基于互联网背景的第三方征信机构做配角的局面。

“我国目前仍处于以公共征信为主导，市场化征信推进过程中。”盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，征信业存在极为明显的规模经济，随着数据库规模的扩大和查询量的增加，业务成本逐步降低，除公共征信机构之外，市场化征信机构的巨头将会逐步显露。

记者了解到，传统个人征信的分析维度包括个人基本数据，如年龄、性别、职业、收入等等；信贷情况，主要是信贷和信用卡相关数据；公共数据，包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据；个人信用报告查询记录。

而随着大数据时代的到来和发展，可用于评估个人信用的数据越来越丰富，如电商的交易数据、社交类数据、网络行为数据等，来自互联网的数据大大扩展了征信市场的横切面。因此，近两年以来，第三方征信机构的影响力越来越明显。在以上背景下，商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系，有迎头跟进的势头，也势必将改变征信领域的整体格局。

“《草稿》的出台以及征信牌照的发放，将较大程度地改变这一局面。”融360分析师孟丽伟认为，未来，考量一个人信用情况，将会从央行征信+第三方征信评分+银行征信评分等多维度多角度考量。同时，第三方征信机构以及银行的参与，也能在更大的范围上满足社会征信需求。

银行“杀入”具有天然优势

记者注意到，目前，广发、浦发等银行信用卡中心均推出了信用评分，利用大数据对客户的身份特征、用卡行为、还款行为等维度对客户进行信用综合评分。

在孟丽伟看来，银行做个人征信有两大天然的优势：首先，银行用户基数大。芝麻信用、腾讯征信等之所以能够做起来，也是基于广泛的用户基础，与之相比，银行的用户，特别是信用卡用户并不算少。

根据融360统计，截止到2015年底，招商银行累计发行信用卡6917万张，广发银行累计发行信用卡4140万张，浦发银行累计发行信用卡1156万张。按照一人持一卡的比例粗略计算（根据央行公布的《2016年第一季度支付体系运行总体情况》，人均持有信用卡数量为0.30张），三家银行信用卡用户均达到千万级。

其次，基于银行账户的经济行为数据更集中。相比于芝麻信用、腾讯征信等，银行基于客户账户做征信更方便，这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中，比如存款、贷款、使用信用卡、还款、缴纳水电费等等，都可以在银行系统内留下数据，银行收集这样的数据很容易，基于这一数据做信用评分可以说是轻而易举，也将成为个人征信市场的“新宠”。

编辑 欧阳炜