严查经营贷流入？广州楼市或将迎新变化

春节假期后，有媒体报道称，广州等地正在排查房抵经营贷违规流入楼市的情况，特别是在同一年内申请了同时经营贷、个人按揭贷款的客户。其中，客户若无法解释或银行不接受客户的解释，需做好提前结清房贷的准备。

一石激起千层浪，但这次严查并非突然袭击。

其实早在2月10日，广东银保监局就表示，将多措并举严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。在全面摸排情况的基础上，下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》。

简而言之，广东将严查是否有购房者挪用经营贷、消费贷用于买房。如果一年内，你同时申请了经营贷和个人按揭贷款，那银行将排查你是否挪用上述贷款违规购买房子。

那么，到底什么是经营贷、消费贷？它们是如何流入楼市的？

低利率“诱惑”下，经营贷“异化”

经营贷就是“抵押经营贷”，指的是企业以经营为目的，企业主用名下的固定资产做抵押物来申请贷款。

比如，广州某银行客户经理介绍，如果申请经营贷，贷款10年，且客户资质较好的话，可按照低于5%的利率，最高能贷1000万元。但需要贷款方或配偶持有营业执照满1年，并占股10%以上，贷款方需入股一年以上。

但经营贷本质上是支持实体经济，贷款利率低，旨在帮助中小微企业克服“资金短路”难题。正常办理的小微企业经营贷按规定是只允许用于公司经营，禁止用于买房。

消费贷则是对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。据广州某贷款中介表示，消费贷可贷款50万，贷期五年，利率在3.6%左右。

这两种贷款虽然贷款对象不同，但有一个相似点，就是贷款利率较低，在房贷利率上涨的情况下，就形成了套利空间。通俗点讲，在低利率的诱惑下，有人会挪用经营贷和消费贷去买房。

那么，在明令禁止的情况下，经营贷、消费贷是如何违规流入楼市的？

以经营贷为例，这一“捷径”为社会公众所知，是从2020年上半年部分城市的楼市出现“抢房热”的异动开始的。

部分贷款中介通过虚构公司、提供假的银行流水，将个人包装成需要经营贷的企业主，这些资金便“绕道”流入楼市。

比如曾有中介表示，经营贷只要提供营业执照、房产证，银行审批贷款，批了就签约合同，然后放款，资料齐全的话不到一个月左右就可搞定。如果没有营业执照的话，也可在中介所谓的“运作”下办理。

但真有这么简单吗？

其实，如果这种行为一旦被查到，对购房者来说可能是“毁灭性打击”。

第一，购房者将面临还不上款的窘境。

因为这种行为一经发现，金融机构将会提前收回相关贷款，购房者如果无法提前结清房贷若，还将面临被诉讼、执行的风险。

第二，将影响购房者信用记录。

购房者将会因为其造假行为而被金融机构列入黑名单，影响征信记录，后续想要贷款融资将存在障碍。

“排查经营贷、消费贷入楼市对房地产过热可能会有比较明显的抑制作用。” 广东省房地产研究会执行会长韩世同认为，金融政策是影响楼市的一个因素，本来用于扶持中小微企业的贷款流入房地产，形成了变相的“首付贷”，现在的排查应该会对房地产过热现象产生立竿见影的效果。他建议，一方面严查这种行为，另一方面也应研究信贷投放如何才能更加精准。