好事不怕晚！明年起信用卡取消滞纳金 取现提高到一万

央行周末又发大招，4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡业务先行的利率定价、收费服务、预借现金业务、交易信息及信息披露业务等进行了全方位调整，并决定于2017年1月1日施行。

那么，新规对持卡人有哪些影响？出台的背景如何？以后借钱消费是不是会越来越便宜？

借10万元钱一年可省5475元

对于卡奴一族来说，最大的好消息是信用卡透支利息可以打7折了，这意味着加入透支10万元的话，以前每天的利息是50元，现在最低是35元，一年可以节省5475元。

《通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，由发卡机构自主确定。

现在，银行信用卡利率定价是一刀切，凡是透支各家银行都是收取同样的手续费率。而新规规定，发卡机构可以自主确定费率，最低可以打7折。那么，很有可能银行会对不同信用等级的客户采取不同的费率，不同的银行之间费率也不再是铁板一块，卡奴们可以货比三家，仔细挑选了。

免息期不再都是60天

《通知》还规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。

现在，所有信用卡免息还款期最长都是60天，最低还款额最少是10%，也就是说透支1万，你第一个月的最低还款额是1000。

明年起，免息还款期和最低还款额都是银行自行决定，持卡人应当及时向银行了解原来的规定是不是有调整。免息还款期延长，则意味着期间持卡人可以“白借”银行的资金，是卡奴一族的福利。反之，持卡人要及早还款，不然被罚违约金就麻烦了。

用违约金取代滞纳金

《通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

现在，银行对实际还款未达到最低还款额的部分收取滞纳金。例如，按照现在规定的10%最低还款额相关，如果客户透支15000元，最低应该还1500元；如果只还了500元，按规定就要付（1000元*5%）50元的滞纳金。开始实行之后，银行可以用违约金取代了滞纳金，而且违约金如何收、按照什么标准收，都是发卡机构说了算。

柜员机上取现额度提高到1万元

《通知》规定，持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

这条规定意味着，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元，增加了持卡人使用现金的灵活性，也算是在通胀时代与时俱进吧。

现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。这意味着，对信用卡向支付宝、财付通等第三方支付机构充值松绑了，但是，具体的执行权限放开下放到发卡机构，能不能充值、可以充多少、是否要收费，都是由发卡机构自主确定。

“剁手族”痛苦指数会降低？

剁手改成打脸吗？

就像银行存款利率被视作资金的无风险收益率一样，低风险理财产品一般以银行存款利率为重要参照，在消费信贷市场上，信用卡透支利息也是一个重要的定价之“锚”，无论是线上还是线下的消费借贷，目前都是参照信用卡日息万分之五的透支费率来定价的。比如微众银行“微粒贷”日息为万分之四，如信而富针对“爱码族”的现金贷，日利息一般为借款金额的万分之六。

业内人士认为，信用卡透支利息可以7折之后，很可能其他消费金融机构会跟进打折，借钱消费的成本将会降低，当“剁手族”需要付出的代价更小了，将带动更多年轻人大胆花未来的钱。

【读特新闻+】

信用卡拐点来了？

互联网巨头抢食信用卡蛋糕

《通知》出台前不久，央行公布了《2015年支付业务统计数据》，在一片涨势之中，下跌的数据特别引人注目。报告显示，2015年，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%，业内人士认为，这一拐点来得突然。2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张，同比增长达16.45%。

有信用卡专家表示，信用卡在用发卡量的下降，其一是因为互联网贷款的发展，使得用户透支的方式增多；其二是蚂蚁、京东等互联网巨头推出的“虚拟信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份额。

除了网购对于线下支付的影响，实体场景下的移动支付对于POS机支付的冲击也非常惊人。央行报告显示，2015年，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿，同比分别增长205.86%和379.06%。爆发式增长的背后是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS机支付行业的颠覆。

挖财研究院就《通知》做出解读认为，新规赋予了发卡机构更多的自主权，包括最核心的信用卡利率定价权，这无疑会促使发卡机构会为抢占更多的市场份额而进行积极创新。

今年以来，P2P网贷进入洗牌和转型期，大量创新金融机构进军消费金融领域。此时，放松对发卡机构的管制，也将有利于银行以更主动的姿态与消费金融机构及大量涉猎消费金融领域的互联网公司进行良性竞争。

挖财研究院认为，当前中国经济GDP一季度增长率为6.7%，取得了开门红的好成绩，但目前来讲，经济形式仍有继续下沉的压力。经济增长需要三驾马车的驱动，而消费是其中关键一环，信用卡业务调整与改善，一定程度上会促进消费金融升级，助力中国经济发展。同时，目前中国信用卡市场、个人信贷等消费金融领域，远远落后于欧美发达国家，因此就目前的信用卡业务调整，对扩大消费、便利居民日常生活和支持整个社会经济发展都会发挥至关重要的作用。

编辑 曹亮