庞大的小微企业信贷如何风控？专家建议大数据来“帮忙”

“大数据风控将是银行业的未来。”近日，深圳市互联网金融协会举办专题培训，来自清华大学五道口金融学院的专家解读在国家鼓励扶持小微企业的宏观背景下，金融行业如何做好风控，服务更多小微企业。

围绕国家宏观调整中小微企业扶持政策方向及解读，清华大学五道口金融学院博士后研究院张伟强博士、清华大学五道口金融学院金融科技平台（道口金科）COO叶璐婷等进行了专题讲座。

“针对数量庞大的小微企业，银行信贷的批量营销显得十分重要，但批量营销一定是需要精细化的风控来匹配的。”叶璐婷介绍，更加精细化，更加可以流程化的风控模式大概有三类，其中提得比较多的是IPC和信贷工厂。

IPC是德国传过来的风控技术，它的特点是非常依赖客户经理的角色，所有客户信息从头到尾都由一个人或者一小组人去跟踪，但当把所有信息集中在一个角色身上的时候，道德风险就比较高了。经常碰到操作风险就是客户经理跟客户一起联合骗贷的形式。

信贷工厂，特点是将信贷整个流程切碎，专人专岗，能够真正地做到尽职免责，因为你非常清楚哪个环节出了问题就是谁的责任。它的优点就是，比较有效地控制了道德风险，但风控成本比较高。

“大数据风控可以说是技术红利带来的。”叶璐婷表示，区别于前面IPC和信贷工厂，大数据风控会补充非常多的其它维度，核心理念就是海量的数据能够降低信息不对称，信息不对称就是有金融风险。

大数据风控优点非常明显，就是批量的程度很高，只要基础打好了，随着资产的增加，它的成本不会呈线形指数型增加，会有规模效应，这是适合当前政策背景下，所有的金融机构都想快速托大自己资产池子的。

叶璐婷表示，只有大数据风控可以支持短时间大量的资产增长的模式，让金融服务更多小微企业；其次，它有一种倒逼的效应，让金融业更好向现代化转型。所以它一定是未来。

培训会上，张伟强就消费金融的发展与方向展开了培训，他从台湾、大陆和日本的消费金融市场进行对比不同与相同点，最后提出消费金融监管建议，认为必须做好控制额度、管住利率、管好催收、制定破产制度。

深圳市互联网金融协会，是在深圳市委市政府支持下，在市金融办“一行两会”驻深机构、市民政局批准下成立的，是深圳地区互联网金融领域唯一官方性行业自律组织。协会自成立以来，一直致力于引导行业规范、健康、可持续发展，围绕行业重点、热点、难点问题开展公益培训教育活动，为会员提供多样化服务，努力发挥协会为政府服务、为行业服务、为社会服务的桥梁纽带作用。

编辑 秦天