大数信科十周年：数字小微信贷技术赋能普惠金融高质量发展

十年前，当普惠的浪潮刚刚涌起，数字小微信贷领域尚是一片荒芜，鲜少有人率先涉足；十年前，当创新的火种还在寻觅燎原的契机，同行者寥寥，前路漫漫。

“中国不缺赚钱的银行，更需要一些推动金融机构在小微贷款技术上迭代升级的金融科技公司。”大数信科创始人柳博的这句话，凝聚了企业创立的初心，也是对时代需求的深刻理解。

在数字化浪潮的全新时代背景下，金融科技正在对延绵数千年的金融服务业进行重塑与再造。在普惠金融领域，以大数信科为代表的信贷科技企业，成为助力金融机构信贷业务跨越数字鸿沟、实现数字化与智能化转型的重要伙伴。

2024年是大数信科成立十周年，他们以专业为基石，以创新为动力，在十年的大浪淘沙中保持本色，坚守初心，成为极具特色的小微信贷科技赋能型企业，也为行业贡献了众多普惠信贷技术的成功实践。

大数信科的十年，不仅是一段创业传奇，更是我国数字普惠信贷蓬勃发展的见证。

深圳大数信科技术有限公司。

十年回望 金融科技开新局

普惠金融理念被正式提出的十余年里，正是中国金融科技行业历经浮沉的时期。

时间倒回到2014年。彼时中国互联网金融刚刚兴起，移动支付成为了数字经济时代的基础设施，消费信贷类企业乘着这股东风，在“To C”的创业赛道上发展得如火如荼。

然而，柳博却带领着团队选择了一条截然不同的道路——以助贷的模式帮助银行发放小微贷款。在创办大数信科之前，柳博已经是国内知名的个人信贷领域专家，拥有专业履历和深厚从业经验的他，深知银行在小微经营性无抵押信贷领域存在的困难。

长期以来，小微业务一直面临着风险不可控、运营成本高、难以规模化的难题。“可以说，采用传统技术开展小微贷款的银行，还没有一家可以同时取得风险、成本、规模这三个目标。我把它称作小微信贷的不可能三角。”柳博介绍。

在行业竞争、数字化转型与小微贷款任务的多重压力下，引进新一代技术打破“小微信贷不可能三角”，实现小微贷款业务的商业可持续，成为银行迫切需要解决的问题。

面对行业痛点以及对领先技术的自信，柳博决定创办一家为“小微企业融资难”提供解决方案的信贷科技公司——它专注服务于银行，合规与风控是底层代码，致力于推动金融机构在小微贷款技术上迭代升级。

十年来，大数信科始终朝着“小微”这个城墙口进攻，心无旁骛地钻研技术，打磨风险管理的硬功夫。

勇立潮头 数字信贷破难题

在过去的20年间，中国的小微贷款技术经历了多次变迁，但总体上，不论是注重抵押物还是以信贷员为主的小微贷款技术，都是用“信贷政策”的传统技术手段来管理风险。“信贷政策”对于区分很好或很差的客户是奏效的，但小微企业客群普遍存在信息不对称、经营不稳定、抵押物匮乏等现实问题，鲜少能够靠“信贷政策”做出判断。

面对这个风险为“灰度”的巨大长尾客群，以及传统风控技术的失效，大数的创始团队尝试切换思路。既然小微企业的有效经营数据不足导致难以进行“政策判断”，是否可以对它的经营情况进行“推测”？于是团队创造性地将“数字风控”的方法引入小微贷款领域，不再依赖小微企业通常缺乏或易被包装的“三品三表”等数据，而是通过看“企业主”的数据，以小微企业主的个人征信数据为重要的评估参数，同时叠加外部数据来推测企业的经营情况。

在这一理念下，大数团队首次成功地将数字风控应用在大金额无抵押的经营性贷款领域，运用“政策规则+评分模型+量化策略”的组合方案来进行风险管理，彻底颠覆了传统技术的理念和方法，实现数字信贷技术在小微贷款领域的首次突破。

以“数字风控”为核心，大数信科综合运用大数据、人工智能、云计算等前沿科技，构建了一套覆盖获客、风控、产品、运营、科技、增信等功能的全面数字信贷能力，并逐步打造出数十款不同利率、额度的数字普惠信贷产品，覆盖小微与消费、信用与抵押、线上与线下各种类型。

通过模块化或整体性的技术输出，大数将前沿技术运用到合作银行的信贷业务实践之中。这类技术赋能模式的助贷，不仅为银行解决了产品单一的痛点，提升了普惠信贷业务规模，更使得银行能够引进、观察、学习新一代技术，逐步完成普惠信贷能力的数字化改造升级。

十年间，从助力第一家合作银行向深圳个体户陈先生发放10万元纯信用贷款，到助力70多家合作机构累计发放超过1100亿元的普惠信贷，大数信科携手银行服务了80多万普惠金融客户，为我国数字普惠的发展、助力实现“金融强国”战略目标发挥着金融科技的力量。

坚守初心 开拓创新立标杆

在金融科技企业浮沉的十余年间，鲜少企业像大数信科这样，在小微领域十年如一进行技术攻坚。柳博始终相信，小微信贷技术的发展是一场长跑，比拼的是管理风险的能力。十年里，大数信科一直奔跑在创新前线，在AI与大数据的深度应用下，核心数字风控技术也在向着智能化、自动化、精细化方向不断进阶。

虽然数字风控在小金额的信用卡及消费信贷领域早已应用成熟，在小微信贷中应用却难度陡增。由于涉及企业经营，除有效数据有限外，小微客群涉及行业风险、市场风险、经营风险等复杂多样的风险类型，需要更综合的模型和数据驱动来进行风险管理。

最初，大数信科打造出一套完整的“模型+反欺诈”、线上和线下相结合的风控体系，在“无需核实企业经营和收入”、“当天申请、当天放款”等小微信贷风险管理的关键瓶颈取得突破。同时，研发落地了包括“天眼”风险识别系统、“天网”反欺诈系统在内的数字化风险管理工具体系。

随着“银税互动”的推进，税、票类的经营强相关数据丰富起来。“数据就像烹饪的原材料，给你可选择的材料越多，你越有机会做出一道精美的菜肴，至于你能不能做出好吃的菜，还要看厨师的水平。这个厨师的水平，就是风控技术。”柳博用了个比喻来解释风控技术的差异。

面对数据生产资料，当前多数机构的风控处于“数据应用”阶段，大数信科始终采用“数据驱动”的方法进行主动而精细化的风险管理。2019年大数信科进一步升级风控体系，通过引入大数据企业经营模型对“天眼”系统进行数据上的补充和模型的融合。在经营大数据模型端新增包括税、发票、场景流水、中标集采、工商司法、物流运单等数十个经营数据模型，并根据小微企业的行业、规模等特性再进行区分，从而建立起由上百种子模型为基础的信息全覆盖的企业模型。该模型的应用使得小微企业从申请到放款5分钟便可完成，全程无人工介入，且这类纯线上经营贷产品可以实现标准化和规模化发展。

随着疫情后线上小微贷款产品快速普及，小微客群的差异化越来越大，各种经营大数据的欺诈和虚假包装等问题也层出不穷。针对新的行业需求和痛点，大数信科在建模和策略迭代的自动化、供应链白名单图谱建设、个体工商户件均提额以及打造针对性的小微特色反欺诈体系等方面下功夫，满足线上小微客群的多样融资需求，并保持资产质量的稳定。

进阶的技术和稳定的资产表现带来金融机构对大数信科的认可和信赖。近年来越来越多的银行选择与大数以共建产品、联合风控、联合运营为模式，通过长期合作打造银行的小微信贷业务能力，实现技术的数字化升级。

2018年，第一个联合运营项目落地在某西部区域性银行，两年间银行从0到1建立起全套小微贷款业务体系，零售信贷月放款4个亿，新增零售客户2万户，其中70%为小微客户；2019年，大数与股份行联合运营线上税贷产品，向银行提供产品设计、风控技术输出及系统建设等服务，一年多的时间里，产品在20家分行上线，覆盖40余个城市，疫情期间逾千位小微企业主通过这个产品获得融资；2022年某民营银行从大数引进数据治理、风控建模及系统交互等方面能力，一年后开始自担风险，联合运营的产品单月授信破10亿，在同类型市场中处于头部。

目前，大数信科与十家银行落地了联合运营项目，包括全国性股份行、区域性城农商行、民营银行等各类型机构，帮助银行真正形成小微业务敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。随着联合运营模式的深入，大数信科纯科技输出的业务占比已经超过50%。此时，大数作为“信贷科技解决方案提供商”的定位愈发清晰，距离最初的理想——“为小微企业融资难提供解决方案”的企业使命更近了一步。

十年的技术进阶成果让大数收获了诸多专业领域权威的认可。2019年，大数信科将“全球中小微企业金融奖”年度产品创新金奖揽入囊中，并于2022年再次获得这个全球普惠金融领域的最高荣誉。2020年-2024年间，大数信科连续五年荣获《亚洲银行家》“中国最佳信贷技术”、“中国最佳普惠金融项目”等相关奖项，连续四届入选毕马威“中国领先金融科技50企业”。

大数信科两度获得由世界银行和G20共同颁发的“全球中小微企业金融奖”。

行稳致远 谋篇布局绘蓝图

当谈到创业至今遇到的挑战时，柳博坦言金融科技行业的进程并不是一帆风顺。

新金融风起一时，短短数年间却泥沙俱下。2017年底，监管开始狙击打着普惠旗号做高利贷甚至超利贷业务的平台，一些不合规的助贷模式也点名，并由此掀起了一轮新金融市场的激浊扬清。期间，一大批合规性不足的企业被加速淘汰。金融机构收缩了所有类型的助贷业务，合作门槛也大幅提升，这又进一步淘汰了一批能力不足的金融科技企业。

这十分考验管理团队的战略定力和预判能力。当现金贷和P2P以其高收益、低门槛引得不少金融科技公司蜂拥入局之时，大数信科仍在心无旁骛攻坚小微信贷技术。“当短期利益和长期利益同时摆在眼前的时候，我们一定要清楚怎么权衡。”大数也非常理解市场的痛点，普惠金融需求与银行能力不足这一矛盾，银行普惠业务风险下沉和降低不良率需求的矛盾，以及中小银行缺乏数字技术需借助外力的需求在相当长的时间内依然存在，而在信贷行业专业化分工的趋势下，随着行业进入规范化发展的新阶段，具有技术领先优势的金融科技企业将愈发显示其行业价值。

除了助贷模式本身面临政策考验，市场竞争也在加剧。横向的助贷市场上，巨头平台的流量优势对银行极具吸引力。纵向的小微领域，大型银行在普惠信贷发展要求的引导下，开始进入下沉市场，对中小银行的小微金融市场形成挤压。早期技术红利会衰退，而税、票、交易类、产业类等新型数据丰富起来并能够被更多银行机构获得，数字信贷迟早会像银行电子化一样普及，这无疑对大数信科的技术领先性提出更高要求。

生于创新的大数信科，正是以持续的产品创新、技术创新和模式创新来应对竞争，保持赛道上的领先身位。沿着从线下到线上、从小微到消费、从信用到抵押、从传统助贷到联合运营、从次优客户到低利率银行优质客户的方向，大数信科构建起更加多元的能力和解决方案，不仅满足了机构多层次的业务需求，也以其稳定的技术表现，成为数字小微信贷科技领域颇具口碑的赋能者。

而今，大数信科的数字信贷技术已应用在70多家银行的普惠信贷业务中。在眼下普惠金融“提质”的发展要求下，信贷技术的数字化跃迁成为银行能力建设的必要一环，大数与银行的合作也走向深度和长期战略层面。

当问及大数信科凭何能够穿越市场、监管、产业的周期，以及如何面向下一个十年时，“总得来说还是要靠创新。普惠金融、数字金融这两篇大文章，是新时代赋予金融科技的使命，也是大数最能够为行业创造价值的领域。始终以创新去保证我们的技术、服务优于银行、并用于银行，在数字普惠信贷领域，大数就一定能成为推动金融行业进步的一股力量。”柳博坚定地说。

【记者观察】

大数信科：“数字化+专业化”为银行小微信贷添翼赋能

党的二十届三中全会提出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。要健全因地制宜发展新质生产力体制机制，健全促进实体经济和数字经济深度融合制度。普惠金融致力于解决经济社会发展中的不平衡不充分问题，对推进实现共同富裕、中国式现代化具有重大意义。

国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出目标：未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。要构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，加大信贷投放、保险保障力度，拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务覆盖面、可得性、便利度。

小微企业融资难，是全世界不论发达经济体还是新兴经济体普遍遭遇的难题。“风险、成本、规模”三个目标无法兼得，成为“小微信贷不可能三角”。

大数信科2014年创立于深圳前海，在这个特区中的“特区”里，大数自诞生起，身上便流淌着特区“敢为天下先”的创新血脉，这家企业的出现正是为打破“小微信贷不可能三角”。

在信贷领域，大数信科应用数字小微信贷技术与创新的商业模式，赋能银行业由传统信贷技术向数字信贷进阶，成为行业提升小微金融服务水平、服务实体经济的“新引擎”。大数信科也成为深圳金融科技创新的一张闪亮名片。

随着大数信科的创新和发展，产品线涵盖信用与抵押、小微与消费、线上与线下，覆盖从银行优质到普惠客户的数十款产品，背后的数字信贷技术与业务解决方案更加精细化、多元化，持续满足金融机构发展数字信贷的新需求、新模式。而今，大数信科已是国内领先的信贷科技解决方案提供商，以垂直化和专业性，推动数字经济发展，推动普惠金融行稳致远。

2024年大数信科成立十周年。未来，在“十四五”时期提升金融科技水平、深化普惠金融发展的时代背景下，大数将贯彻落实党的二十届三中全会精神，坚定不移地深化数字信贷技术的研发与应用，携手银行业金融机构，共同探索数字信贷领域的无限可能，实现科技赋能金融、普惠服务社会的美好愿景。

编辑 冯靖娴 二审 杨乔博 三审 朱海燕