“政银担”合作新模式 打造普惠金融“深圳样本”

累计发放贷款560亿元、服务中小微企业近6万户、与26家地方政府性担保公司达成合作……2021年7月，深圳落地业内首个线上化、批量化的融资担保业务模式，由深圳市融资担保基金有限责任公司、深圳前海微众银行股份有限公司与深圳担保集团旗下深圳市中小企业融资担保有限公司三方合作，开发构建了政府、银行、担保机构的新型伙伴关系。三年来，在有效降低中小微企业融资成本的同时，扩充了企业融资渠道，助力企业高质量发展。

亮眼的数据背后是金融机构对行业的突破与创新。在近日举办的2022年度深圳市金融创新奖成果展示会上，由微众银行打造的该新型“政银担”线上批量化融资担保合作模式，获深圳金融创新贡献奖二等奖。通过三年的复制推广，该模式已辐射至全国多个地区小微企业、“三农”“双创”主体及战略性新兴产业企业，助力源源不断的“金融活水”潺潺流动，不仅有效缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题，也为全国政银合作创新，写好普惠金融大文章打造出“深圳样本”。

机制创新数智风控 全流程线上化提升效率

审批速度跟不上付款周期是众多中小微企业面临的共同境遇。有别于传统的融资担保服务模式，“政银担”服务模式创新性地实现了政府性融资担保业务，在小微企业全线上、批量化贷款领域的落地，整个流程操作方便快捷，无需任何纸质材料，以全线上化大幅提升办理效率，同时利用大数据风控优势，建立数字化模型进行大批量自动处理，大大提升了企业的金融获得感。

实现线上化、批量化的背后，是微众银行在数字化创新、智能化风控领域的持续深耕。微众银行科技金融部副总经理袁伟佳介绍，微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系。简单来说，即将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据。“可以说，数字化大数据风控是微众银行实现风险可承担的‘秘诀’”。

“政银担模式中，政府、银行和担保机构三方合作，共同分担风险，形成了风险共担、利益共享的新机制，增强了中小微企业融资的可获得性。”深圳市中小担企业融资担保有限公司总经理助理沈琦表示，通过政策性担保降低银行的放贷风险，增加银行对中小微企业的放贷意愿的同时，还能通过担保为中小微企业提供信用增信，使其能够获得更高额度和更低成本的贷款。“以‘敢贷’、‘敢担’有效推动普惠金融‘扩面、降费、让利’，更好地为深圳的中小微企业提供融资支持，激活深圳的创新创业新动能。”

多方合力辐射全国 探索政银合作“深圳经验”

作为我国经济的“毛细血管”，以科创企业为代表的中小微企业，在促进经济增长、扩大就业、提升市场活力方面发挥着重要作用。

早在2015年，国务院就出台了《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，要求发挥政府支持作用，提高融资担保机构服务能力，政银担三方共同参与，积极探索适合本地区实际的政银担合作机制。

2021年7月，微众银行打造的首个“政银担”线上批量融资担保合作落地深圳。针对深圳市科创型中小微企业，依托深圳市融资担保基金有限责任公司的再担保政策，由深圳中小担进行批量担保，深圳市融资担保基金有限责任公司负责对深圳中小担风险进行再分担。充分发挥各方的金融创新优势，实现多方互利共赢，以数字化创新、智能化风控赋能普惠金融发展新模式。

2022年7月，深圳出台《关于扎实推动经济稳定增长的若干措施》，明确将个体工商户纳入政府性融资担保机构、政府性融资再担保机构服务范围。随后，微众银行联合深圳市南山战略新兴产业投资有限公司，将服务客群从原有的科创型企业下沉至南山区近40万家中小微企业及12万户个体工商户，以促进中小微企业和个体工商户融资增量、扩面、降价。

在与北京、天津等地方融担机构合作中，侧重支持科技型中小微企业成长；在重庆、西安等地，则为特色产业集群提供更精准的服务支持……在服务主体不断扩充的同时，微众银行积极探索“政银担”模式的更多可行路径。利用担保公司地域优势，结合不同地区重点产业政策等，因地制宜地推动“政银担”模式走向全国，三年间先后与26家地方政府性担保公司达成合作，为政银合作惠企探索出一系列创新经验。

经过三年的实践探索，通过拓展政银合作空间，微众银行正在将数字化普惠金融服务从“图景”变为“现实”。深圳将依托微众银行等数字银行持续发挥数字科技优势，探索引领政银合作模式创新，为更多科技创新力量及更多中小微企业，提供更低成本、更便捷高效的金融服务，谱写普惠金融大文章的“深圳样本”，携手中小微企业共赴新质生产力发展的最前沿。

（受访者供图）

编辑 刘彦 审读 匡彧 二审 李璐 三审 邓辉林