上热搜！利率高达2000%！平台回应→

向陌生人贷款，你真的敢吗？

3月15日，在以“共铸诚信提振消费”为主题的2025年“3・15”晚会上，电子借条类电子签平台借贷宝、人人信被点名曝光，将此类平台的合规问题推向风口浪尖。

向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天，就要额外还1500元利息，实际利率高达2000%以上。

借贷宝、人人信是“何方神圣”？

企查查信息显示，借贷宝主体人人行科技股份有限公司，成立于2014年12月22日，法定代表人为王璐，注册资本是30亿元人民币。该公司官网信息显示，借贷宝为用户间交易生成和保存电子合同，并协助提醒还款、催收调解、上报征信、发律师函、诉讼执行等。用户自担借贷风险，借贷宝不对本息收回提供承诺或保证。目前已运营8年，个人用户1.4亿，企业用户4.3万。

人人信的公司官网动态停留在2021年，官网显示，公司是综合信用服务平台，“风控+签约+履约”一站式管理，7年稳定运行，60个签约场景，400万份信用报告，9000万条履约记录。

被曝光后，各方有何动态？

很快，“借贷宝道歉”这一词条冲上热搜。

据媒体报道，借贷宝相关负责人表示，对央视“3·15”晚会报道提及的相关问题，公司高度重视，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，继续主动与警方配合严厉打击不法分子，更好地保护用户权益，恳请社会各界监督。公司向所有受影响的用户及公众致以诚挚歉意，并将以最大决心落实整改。

“道完歉换个马甲再继续？”“这不是整改不整改的问题了”对于这一道歉行为，社交媒体上的网友并不买账。

晚会播出后，记者登录借贷宝平台发现，该电子签平台上“借条”“欠条”功能入口醒目，主页还列有“法院认可”“合适规范”等字样。同时，借贷宝在某些手机自带的应用商店仍可搜索到并正常下载，内部“打欠条”以及“打借条”端口正常。同时，人人信官网也在正常运行，但相关业务是否能正常开展尚不明朗，二者的官网暂未发布针对此次曝光事件的相关声明。

针对被曝光事件，相关部门也采取了行动。

3月16日凌晨，成都市锦江区财政局（区金融风险防范工作组）发布情况通报称，央视“3·15”晚会曝光借贷宝平台有关问题后，锦江区财政局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。未来将严格依法依规调查核实，切实维护金融市场秩序和消费者合法权益。

“对这种高利贷平台一定要严惩！”在引起市场关注之余，电子签是否具有法律效力，是很多人都关心的问题。

“电子签借条本身是受法律保护的。根据《中华人民共和国电子签名法（2019修正）》和相关司法判例，正规平台生成的电子借条，符合真实实名认证、权利义务条款清晰等条件，法院会认可其效力。”北京市盈科(深圳)律师事务所汤芸律师向《金融时报》记者表示，需要注意的是，“3·15”晚会曝光的案例中，放贷人通过平台签电子借条，却私下用微信转账并扣除“砍头息”，导致实际年化利率飙升。此时借款金额与实际转账不符，法院会以实际到账金额为借款本金，支持的合法利息最高为签订当年LPR的四倍（若纠纷发生在2020年8月20日之前，仍可能适用年利率24%～36%的旧标准）。

同时，汤芸律师提示了维权的关键，消费者务必保留平台提示、电子借条、转账记录、沟通记录，证明实际借款金额。若平台纵容虚假账号或线下交易，可起诉平台未尽审核义务。

被央视二次点名的借贷宝

据了解，借贷宝早期主打“熟人借贷”，主要收取平台服务费，在2020年之前就已在业内存在“裸条”“高利贷”等社会争议。

当时，借贷宝请来明星代言，在线上线下铺天盖地打满广告，传递出借贷安全、高额收益的信号。

2016年11月，央视《焦点访谈》就曾曝光过借贷宝存在超越监管红线、超额借贷的问题。被点名后，当时火热一时的“赚利差”功能下架，逾期管理费用下调。

与数年前相比，借贷宝、人人信类的平台收费类目进一步扩充，展业策略似乎更加粗犷，甚至纵容放贷人违规操作。记者在某投诉平台根据关键词搜索发现，截至3月16日，共有7790条投诉中包含搜索词“借贷宝”，人人信的投诉数量与之相仿。“砍头息”“高利贷”“暴力催收”是主要的投诉原因。

这类的平台为何会存在至今？

“这类业务之所以在市场存活已久，主要是因为其存在一些监管真空地带。”素喜智研高级研究员苏筱芮向《金融时报》记者表示，其借贷并非由正规持牌金融作为放款方，而是属于民间借贷。另外，由平台收取的各种手续费、逾期费等，是否能与民间借贷中放贷方的利率合并计算综合年化利率，这一标准在司法层面未得到统一明确。

形成合力保护消费者权益

“电子签”的业务模式以及滋生出的“套路”，究竟会带来哪些不良影响？

“此类借贷产品门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款。同时，此类借贷产品利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，大大加重借款人负担。不仅如此，此类借贷产品普遍将野蛮催收作为其风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。”上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示。

在苏筱芮看来，从业务模式来看，此类平台的发展壮大，或注定需要与职业放贷人、高利贷等黑产模式进行深度绑定。

在采访中，业内专家对《金融时报》记者表示，应通过多方共同努力，采取疏堵并举等措施，加强对“电子签”高利借贷行为的整治。同时，更好地满足金融消费者合理的借贷需求。

“应继续加大对借贷平台的清理整顿。对涉及‘金融’‘借贷’‘理财’等内容的APP，应实行前置审批，经金融管理部门审批之后才允许上架。”董希淼建议。据央视3·15晚会报道，针对网络金融平台乱象，国家金融监管部门和公安部门透露将联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。

打击不良借贷行为，不能只靠堵，更要疏堵结合。

董希淼进一步建议，正规金融机构要在商业可持续的前提下，面向低收入群体、大学生群体开发针对性产品。如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等，帮助这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。同时，应进一步丰富消费信贷的应用场景，加强与商场、超市、分期平台合作，适当降低客户准入门槛，增强产品的便捷性和可获得性。

同时，业内专家建议，金融消费者申请贷款应找正规金融机构，或者通过金融机构的线上渠道，比如手机银行App、官方网站来办理。

编辑 薛锦瑜 审读 郭建华 二审 关越 三审 江晓蚕