2023年是改革开放45周年，也是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年。45年艰辛的探索及宏阔的实践，孕育产生了伟大的改革开放精神。当前，深圳进入了粤港澳大湾区、先行示范区“双区”驱动，深圳经济特区和深圳先行示范区“双区”叠加的黄金发展期，牵引深圳改革开放向纵深推进，金融服务高质量发展能力持续提升。

近期，中央金融工作会议强调做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为金融强国建设指明方向，也为深圳“双区”高质量发展与提升金融服务质效创造“双向奔赴”的契机。

作为国有大型商业银行，邮储银行深圳分行（以下简称：深圳邮储）始终立足深圳经济转型发展的战略布局，积极履行大行担当，多措并举提升金融服务质效，助力实体经济行稳致远，持续满足人民群众对美好生活的需要，为推动深圳金融高质量发展提供“邮储样本”。

邮储银行深圳分行多款金融产品集中亮相第十七届深圳国际金博会。

活动现场，市民前往邮储银行深圳分行展位进行咨询。

优化拳头产品+构建十大场景

科技金融赋能企业跑出“加速度”

深圳是科技创新活跃地，聚集众多高新技术企业。一直以来，深圳邮储积极践行科技兴行战略，不断加大金融科技创新投入，全力推动金融科技赋能，持续提升科技金融服务水平。

作为我国经济的“毛细血管”，以科创企业为代表的中小微企业，在促进经济增长、扩大就业、提升市场活力方面发挥着重要作用。但由于轻资产性质，科创企业往往缺少实质抵押物，难以获得银行贷款。针对这一难题，深圳邮储推出“科创e贷”作为服务科创型企业的拳头产品。与需要抵押或担保的传统银行贷款不同，该产品拥有基于税务、科技等特色数据的信用产品模式，具有纯信用、无抵押、线上操作、方便快捷等优势，能针对性解决部分科技型企业无抵押物、无有效担保的融资问题，有效纾缓科技型企业初创期纳税金额不高、技术专利发展较好的阶段性融资困境。

“适配的产品、高效的服务，是科技金融深度赋能科创企业的关键所在。”深圳邮储相关负责人表示。深圳邮储整合多方资源助力“专精特新”及科创企业在发展路上“加速跑”。一方面，该行推出风险共担机制，通过引入各级政府补偿基金、担保公司、保险公司等合作机构，构建“多方风险共担模式”；另一方面积极对接科技企业政府主管部门，建立科创企业白名单管理，针对性提供小微易贷科技模式、科技信用贷、上市贷等信用贷款产品，为“深圳智造”注入金融活水。

除了加强银政及银担合作，共同破解客户“融资难”痛点，深圳邮储还创新“小微易贷”线上场景服务模式，构建由科创、税务、发票、外贸、政务、综合、工程、抵押、担保、产业链等十大“场景+金融”组成的服务生态圈，并采取主动授信、线上审批、线上抵押的方式，大幅提高贷款审批效率。此外，“小微易贷”授信额度较高，信用模式最高可达300万元、抵押模式最高可达1000万元，有效破解小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。

“滴灌通项目”正是深圳邮储利用金融场景服务帮助小微商户降低融资成本和经营成本的成功范例。该项目通过滴灌通ARM分账系统与银行支付平台体系的对接与改造，可实现对公代收签约、账户查询授权等功能的全流程线上化及资金结算自动化处理，无需企业临柜办理；银行后台系统可根据协议内容系统自动维护相关参数，无需人工干预。滴灌通投资的实体门店，可在邮储银行开立收入分成代收公司账户，并将该账户作为日常收单结算账户，实现相关业务的自助办理，以此为小微门店、工商个体户降低经营成本。

加强顶层设计+发力绿色信贷

做好绿色金融的创新者和实践者

大力发展绿色金融，是深圳邮储助推实现“碳达峰碳中和”目标的责任担当，也是实现高质量发展的内在要求。在助力绿色发展的路上，深圳邮储优化绿色金融政策和制度，完善绿色金融产品和服务体系，创新服务“三农”、城乡居民和中小企业，坚持走绿色金融助力生态美、产业兴、百姓富的可持续发展道路，全力打造有担当、有韧性、有温度的一流大型零售银行。

顶层设计是推动绿色金融高质量发展的引领支撑。深圳邮储制定《中国邮政储蓄银行深圳分行落实碳达峰碳中和行动方案》，将碳达峰碳中和纳入分行经营发展全局，并持续加强制度建设，优化授信政策指引，全力推进绿色银行建设。按照总行部署，该行信贷资源优先满足绿色信贷业务需求，对绿色信贷、绿色债券在内部资金转移定价(FTP)方面给予优惠政策，并开通审查审批“绿色”通道，加大平行作业支持力度，同时严格控制“两高”领域信贷增速和占比。

随着我国碳达峰、碳中和目标的提出，新能源未来将成为电力供应的主体。依托深圳集团总部密集的区域优势，深圳邮储聚焦中广核全球核电、海上风电项目，支持光大国际垃圾发电项目全国布局，助力比亚迪新能源汽车的研发制造和推广应用，推出“光伏贷”“垃圾处理贷”“水务贷”等多种产品，基本形成覆盖低碳产业链上下游的绿色信贷产品体系，进一步助力大湾区绿色低碳生活方式和城市建设运营模式建设。

推动绿色金融不仅是企业的责任，也是市民的责任。在为市民提供绿色产品和服务的非信贷绿色金融产品领域上，深圳邮储下足功夫。追溯长达8年的交易明细，生成专属财富体检报告；推出主动授信产品，升级远程客户经理交互方式；依托强大且完善的反欺诈系统，运用智能风控等技术实现风险交易实时阻断……得益于手机银行、网上银行等服务功能的日益完善，线上渠道成为该行绿色金融发展与运营的重要媒介。据了解，在“2024美好生活季”活动期间，深圳邮储将依托营业网点和外拓营销开展手机银行便民系列宣传活动，帮助客户足不出户办理业务。

差异化增长极+量身定制服务

坚持“金融为民”的初心使命

2023年是党中央正式提出“发展普惠金融”的第十年。为满足实体经济多样化的金融需求，全面落实中国式现代化对普惠金融服务提出的新要求，深圳邮储围绕“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场，坚持不懈打造“五大差异化增长极”，构建普惠金融新生态。

近年来，深圳邮储全面升级传统“三农”金融模式，“注入活水”的同时积极“修渠引流”，以普惠金融服务促进农业生产的数字化转型和升级，着力于从“小农户”转向“大三农”。该行深入挖掘农业现代化进程中的农业产业链供应链、农业基础设施建设领域，充分发挥“邮E链”平台作用，积极为涉农企业及其上下游等各类主体提供全方位金融支持。

此外，深圳邮储协同邮政集团共同推动产品服务向生态服务升级，在金融服务基础上叠加速递、电商、物流等综合服务，打造“商流+物流+金融”农村生态服务体系。

今年5月，深圳邮储携手优合集团打造“三农”金融服务示范样板，推出“冷链+”金融服务创新模式。该行依托优合集团在农产品流通领域的网络优势，对其下游经销商在真实贸易中的商流、物流、信息流和资金流等数据进行分析与验证，制定“一企一策”方案，为其量身打造产业链场景金融服务平台。自首笔业务落地以来，深圳分行累计为优合链上企业累计放款260笔，放款金额超1亿元。

深圳邮储既是民营企业壮大的支持者，也是中小微企业成长的陪伴者。为进一步破解广大民营企业融资难题，深圳邮储构建“强抵押”“弱担保”“纯信用”相结合的全产品体系，并陆续推出无还本续贷、抵押e贷等创新产品，有效降低企业转续贷成本、缩短企业融资等待时间。依托小微金融数字化“5D（Digital）”体系，该行不断强化小微金融服务专业核心能力。截至2023年9月末，该行普惠型小微企业当年投放贷款平均年化利率较去年同期下降25个BP，普惠型小微贷款增速37.82%，远高于全行贷款增速。

与此同时，深圳邮储将主动授信作为构建差异化竞争优势的重要抓手，依托智能风控技术，精准触达客户，为客户提供全线上、秒批秒贷服务，实现风险管控、业务发展、客户体验的有机平衡。除了优化信贷服务，深圳邮储还紧抓财富管理市场普惠化这一发展契机，加快财富管理体系升级。

“我们的需求在哪里，深圳邮储的金融服务就保障到哪里。”与深圳邮储合作多年的企业负责人表示。针对“客户票据贴现需求较为零散、金额偏小，线下贴现成本较高”等特点，深圳邮储在“邮e贴”产品基础上，创新推出新产品“智能秒贴”，具有“准入手续简易化、办理渠道多样化、全程服务线上化、审批放款高效化”4大核心优势。

目前“邮e贴”签约客户数已达169家，办理贴现业务140亿元。此外，深圳邮储还借助“邮你同赢”同业生态平台持续深化场景建设，全年新增20余家同业生态圈新客户，累计维护超50多家同业客户。

适老服务改造+弥合数字鸿沟

养老金融发展驶入“快车道”

金融作为促进养老产业发展和三支柱养老保障体系建设的重要支撑工具，在促进养老资金储备、提升优化养老金融服务、强化养老产业资金供给等层面大有可为。今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，对个人养老金参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等进行了规定。对此，深圳邮储认真贯彻国家决策部署和监管部门要求，积极优化养老金融服务，打造具有自身特色的养老金融服务体系。

作为首批获得个人养老金业务资质的机构，深圳邮储加速推进个人养老金业务办理，推出了“U享未来”个人养老金融服务品牌，履行助推完善国家养老支柱体系的社会责任。今年以来，该行已为超过3万户市民提供包括个人养老金在内的个人金融产品服务。

专业服务团队、举办政策宣讲、开展志愿服务……深圳邮储积极落实政策宣讲，送政策上门，送服务上门的同时，还积极肩负保护老年人“钱袋子”的社会责任。“理财产品都能保本吗？购买保险需要注意什么？兼职刷单都是骗局吗？”在深圳邮储举行的金融宣教活动现场，不少银发老人提出疑惑，该行定期进社区举办活动的工作工作耐心解答，告知老年人守护好“养老钱”。

数字社会时代，弥合中老年数字鸿沟是全社会共同的议题。深圳邮储聚焦老年等特殊客户日常金融服务痛点问题，积极探索营业网点无障碍适老服务优化升级改造，推出多项适老化服务举措，包括设置爱心窗口、提供便民服务箱、提供适老化功能设备等。

据悉，该行贴心设置了95580客服“尊长专线”，老年客户一键即可享受线上一站式服务，加速适应数字化生活，减少“数字焦虑”。老年客户还可通过深圳邮储的“安享金晖”老年客户服务品牌，享受特色权益、参与文娱活动，提升获得感、幸福感和安全感。

丰富线上业务+深化技术应用

按下数字金融发展“快捷键”

党的二十大报告强调，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。深圳邮储主动顺应数字经济蓬勃发展大势，积极探索数字金融，服务实体经济高质量发展。

深圳邮储全面加速业务线上化发展。一方面，加快线上拳头产品的迭代升级和推广应用，持续优化“抵押e贷”利率、额度等产品要素，加快开户、实地调查、押品准入等业务流程。目前，深圳邮储已上线“小微易贷”“极速贷”等多款线上授信产品，囊括科技税务、发票、政府采购、工程中标等多个交易场景。

“小微易贷”作为该行解决小微企业融资问题的抓手，自2019年推广以来已累计发放贷款99亿元。另一方面，深圳邮储推进小微企业贷款线上化，该行借力“大数据”，与高新投探索共同构建“智能风控模型”实现“线上批额”，在全国率先推出“互联网+不动产登记”系统提高线上抵押普及率，简化“E支用”业务流程，实现该行小额线上转化率达72%。截至2023年10月，该行小企业线上贷款（含小微易贷及E支用）较年初净增26亿元，余额占比达62.54%。

深圳邮储还通过主动对接已合作担保公司，将担保类业务从线下人工交接创新为线上化方式传输，单笔业务平均节约时间20小时，即约2.5个工作日。

截至目前，深圳邮储线上小微企业贷款同比增幅超70%，小微企业贷款线上化率超过37%。

推进业务线上化发展的同时，该行也在积极探索数字人民币的场景应用。作为数字人民币指定运营机构，邮储银行先后推出了电商行业、健身行业全国首个结合智能合约的数字人民币预付费产品，为该行开展预付式经营领域数字人民币推广工作提供了优秀样板与宝贵经验。

按照总行统一部署，深圳邮储主动联合政府合作发放数字人民币消费钱包，持续推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善等方面发展，全方位助力数字人民币快速发展，并成功发放建筑装饰行业全国首笔数字人民币工资，并联合罗湖水贝珠宝商圈，打造全国首个黄金珠宝行业产业链全覆盖应用场景。

作为深圳邮储创新转型“试验田”，邮储银行深圳湾支行地处深圳市软件产业基地，服务着周边270余家小微企业。得益于地缘优势，云计算、互联网安全与反欺诈、移动支付、元宇宙等数字化探索正在此“落地生根”。

深圳湾支行转型正是深圳邮储深化技术应用和服务创新，深化数字金融服务的生动诠释。

据悉，深圳邮储正在加速推进向“以用户为中心”的数字生态银行这一主线转型，坚持“数字化商业模式创新和传统银行智能化重塑”双轨并行推进，一方面紧跟元宇宙等创新技术发展趋势，打造虚拟营业厅，推动金融服务云上办理；另一方面，拓展数字员工服务触角，探索视觉技术与业务深度融合场景，向多模态、沉浸式、交互型智慧网点转型，搭建了手机银行、移动展业、ITM自助设备等智能化、场景化、开放化电子渠道，通过内嵌场景助力合作商户拓客引流。

（陈萌琪 李 嫦）

编辑 陈萌琪 二审 杨乔博 三审 朱海燕