做好普惠金融服务不仅可以切实服务实体经济发展，更是银行重要的社会责任。普要尽力拓宽服务面，覆盖更多人群，惠要实惠要便利高效，在“互联网连接一切”的当下，越来越多的小微企业主、个体工商户对“足不出户网罗天下资源”有着极大的诉求，互联网已成为各家商业银行践行普惠金融战略的重要路径。

工行是目前国内最大网络融资银行，90%以上的融资产品均已实现网络化，从贷款申请到放款以及后续还款均能在工行网银上完成，网络融资业务最大程度的减少客户跑银行次数，同时也打破了传统融资时间与空间的限制。截至今年6月，全行网络融资业务已突破7000亿元，较年初增长700多亿元，增幅达12%。

普惠金融之路任重道远。工行深圳市分行强化传统金融专业优势，紧抓互联网时代金融科技优势，正努力探索出具备自身特色的“大行模式”，夯实普惠赛道上的核心竞争力。

挖掘服务深度

“充分利用大数据挖掘普惠金融的服务深度，工行创新推出网上小额信用贷款业务，以互联网为介质，工行通过挖掘小微企业分散在银行、行政管理、公共服务、电商平台等各系统内的海量数据，从结算、交易、税务、水电、资产等多个维度进行拟合，以数据构建出客户的信用评分模型。对于符合条件的小微企业客户，工行通过企业网上银行、融e购、融e联等渠道向客户主动推送可贷额度，由客户在线自助申请办理，系统模型自动审批，资金实时到账。这种主动授信，自动审批的模式可以高效便捷精准地满足小微企业、个体工商户的资金需求。”工行深圳市分行小微金融市场团队负责人告诉记者。

即便是资信记录尚未健全、轻资产的小微企业，也可以凭借自身产生的各种数据得到工行主动授信，获得较低成本的信用贷款。

由于网上小额信用贷款业务全线上操作，无需等待即刻到账，额度可以循环使用、随借随还，能够有效节约小微企业客户贷款资金占用时间，降低实际融资成本。既节省了小微业主的时间精力，也极大减轻了银行相关工作人员的工作压力。在这个过程中，大数据还可以进一步记录小微企业主的用款频次和金额，也为银行进一步提供精准的个性化的金融服务做出依据。

网上授信的核心在于大数据的捕捉。在这个过程中，也是对小微企业主的有益的信用培养与教育过程。只要有良好信用资质，就可以轻松获得低成本的资金支持。信用与数据的点滴积累就是无形的资源，建立信用意识，依法纳税，诚信经营，为构建信用社会贡献力量。

网上小额信用贷款业务投产一个月以来，已为600多家小微企业提供信用方式授信，授信额度已达1.3亿元。有效融合工行的金融专业优势和金融科技优势，这只是工行在互联网大数据应用过程中的一个缩影。

提升服务效率

互联网技术的最大优势之一就是服务效率的提升，原来需要准备大叠资料，跑几次银行网点才能办完的事，在网络介质下，往往几分钟就可以轻松搞定。在普惠金融的践行道路上，办事效率的提升是关键。工商银行总行设立专门的网络融资中心，不断加快网络融资业务创新和传统融资业务的网络化改造，优化客户体验。

目前，工行深圳市分行已实现了供应链融资、网络质押贷款、流动资金贷款、电子票据、票据池融资的网络化全流程业务突破，大大提升客户业务办理效率，并实现了7*24小时线上受理客户业务申请。

盘活小微客户的自有资源开拓网络融资渠道，有效满足“短、频、快、急”的融资需求。比如，工银网络循环贷款是以抵质押方式在线为企业提供流动资金贷款产品，额度可达3000万元；工银网上小额贷是以信用方式在线为企业提供流动资金贷款产品，额度可达200万元；工银网上质押融资，以工行金融资产（工行存单与理财均可）作为质押，为企业在线提供流动资金贷款及电子银行承兑汇票开立服务。以上产品均可以实现“一触即贷”，大大缩短了业务办理时间，降低小微企业融资成本。

在小微企业更便捷获得资金支持的背后，是工行完善的风险管理模式的不断提升。工行将数据应用到贷前、贷中、贷后各个环节，通过智能化手段提高了整体风控水平。工行深圳市分行小微金融市场团队负责人介绍，一方面，工行总行设置专门的监控中心，建立数据分析模型和预警指标，实时跟踪客户情况，并预警指标触发情况及时提示到客户经理；另一方面，深圳市分行积极利用行内数据和与第三方机构开展数据对接，定期跟踪客户的结算、纳税、资信、水电、社保等情况变化，对出现异常的自动预警。后续还将进一步扩大到与公积金、养老金、海关等行外数据的对接，形成更加完备的大数据体系。

基于技术手段的应用，把控风险，优化操作，同时也减轻客户经理的工作量，提升办理业务效率，激发客户经理的积极性。工行深圳市分行小微金融市场团队负责人给记者算了一笔账，假设以往客户经理一个月可以做10单业务，无论大小所花费的时间精力都是一样的，自然会更愿意完成“大单”，现在小微企业客户做单效率大幅提升，做一个“大单”的时间精力可以完成几十个“小单”，加之分行考核会给予一定的倾斜鼓励，将普惠金融理念，大行履行社会责任义务，深入融入进一线客户经理的日常工作，形成由点到面，有面到体的全维度普惠金融服务构架。

拓宽服务广度

基于目前互联网新业态已不受物理位置限制，业务通过互联技术实现“以一点覆盖全国”。线上化、场景化、平台化、智能化、多元化是新业态下供应链金融的发展趋势，目前多数集团上下游客户具有遍布全国的特点，工银电子供应链打破了过去办理融资地域限制，拓宽了服务广度。

针对深圳各类新型要素平台企业、垂直电商和大型集团客户，工行直接通过系统对接方式，分析客户的交易量、资金流和信息流，为平台上客户或集团客户上下游企业提供线上融资和综合金融服务，满足新兴业态的小微企业的互联网金融新需求。

有这样一个例子：A公司是全球知名的通信设备制造商，该企业在全国有近2千余家供应商，每年贸易合作量超千亿元人民币。工行深圳市分行从2010年起就与A公司探索供应链金融合作模式， 2011年正式启动合作。经过六年的发展，工行深圳市分行为A公司产业链上超百家中小企业提供了融资，累计发放逾150亿元。市场占比同业第一。随着银企互联网技术不断发展，2014年，双方与时俱进，开展电子供应链业务合作，通过系统对接方式，实现全流程电子化操作，足不出户实现了数据自动提取，线上自动审批，网上自助提款等为其全国各地供应商在线提供了便捷、高效的融资体验。

此外，工行“工银聚”平台产品，为企业提供涵盖结算、理财、供应链融资等个性化一站式金融服务。

自供应链金融业务开展以来，全行已累计发展供应链3200余条，为1.1万余户小微企业发放融资8000多亿，融资金额五年同比翻了8倍。目前，电子供应链也成为了小微企业最喜欢的产品之一，具有融资成本低，提供资料少，放款效率高等特点。深圳分行作为全行最早开展电子供应链业务分行，为多家超大型企业提供供应链金融服务，2017年单上半年深圳分行就为供应链上的150多户中小企业发放融资44亿元。

见习编辑 黄小菊