编者按

今年6月9日，中国银监会主席郭树清带队赴工商银行总行实地督察普惠金融，特别是小微金融服务工作开展情况，并听取部分银行业金融机构相关工作情况汇报。

据记者了解，工、农、中、建、交五大国有商业银行设立普惠金融事业部具体方案已全部出台，总行普惠金融事业部均已正式挂牌。传统银行业普惠金融服务取得新进展，新兴普惠金融服务模式探索不断深入，基础金融服务覆盖面稳步扩大，普惠金融服务手段不断创新。

小微企业是国民经济和社会发展的基本单元，是创业富民的主要渠道，对于改善民生、活跃市场、调整结构和促进就业，发挥了重要作用。作为国有大型商业银行直属分行，中国工商银行深圳市分行始终响应国家号召，坚持服务国家战略，本着践行普惠金融的宗旨，应用零售化、智能化、综合化的大数据挖掘技术，提升对小微企业的金融服务水平，支持实体经济和创新创业事业。在转变经济发展模式与动能、高度信息化互联互通的时代背景下，切实将“普”与“惠”带给小微企业，激活中小微经济，为深圳的产业转型和实体经济的发展作出更具创新意义的贡献。

       打造普惠金融样本

今年3月，2017年《政府工作报告》指出，要将“大力发展普惠金融”列入2017年重点工作部分，更鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。工商银行拔得头筹，在今年4月份成立普惠金融事业部，着力通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平，缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。

普惠金融事业部实行 “六个单独”管理，包括单独的信贷管理体制、单独的会计核算体系、单独的风险拨备与核销机制、单独的资金平衡与运营机制以及单独的考评激励约束机制。

“这代表普惠金融事业部在大银行中的推行在持续地推进，工商银行是中国最大的银行，其普惠事业部的推进具有代表性意义，也是最典型的一种榜样，对其他银行的推进有比较大的作用。”工行成为国内首批成立普惠金融业务部的国有银行，着力通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平，缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。

工行的普惠金融实践也一直走在银行业的前列。从2009年就开始探索建立小微金融经营管理体系，2014年按照集约化经营、专业化服务的思路，坚持专营、放权、提效、严管经营理念，进一步优化了小微金融管理机制和服务模式。

今年上半年，工商银行立足自身实际，聚焦小微企业等重点领域，初步构建了具有自身特色的普惠金融发展模式。截至6月末，工商银行小微企业贷款余额比上年同期增加1572亿元，增幅达8%，全面完成“三个不低于”监管要求。

4＋8专业化服务构架

深圳作为经济特区及改革开放的窗口，已基本完成城镇化改造，“三农”经济逐渐消退，小微企业逐渐成为创新创业的主体，在深圳迅速发展，成为实体经济的重要组成部分。服务小微企业，是银行业支持实体经济的重要体现，把普惠金融服务做好、做深、做长远，更是工行深圳市分行一直践行的理念。

工行深圳市分行负责人认为，大型商业银行一直是普惠金融领域的主力军和国家队。与小型金融机构相比，大型银行具有资金成本、人才队伍、机构网点、管理经验等优势，这些优势是其他金融机构短期内难以复制的。同时，大型银行有非常丰富的信贷管理系统和经验，资金来源充裕，且系统性风险比较小，这些都是大型银行发展普惠金融事业的优势。一直以来工行深圳市分行都致力于服务小微企业，服务覆盖全市27家支行及130多个网点。为更好的服务与满足普惠金融的需求特点，打造专业化的机构和团队，也成为工行深圳市分行普惠金融服务的重要举措之一。

作为一项组织架构、制度改革，事业部的核心在于通过构建一套专业化的体制机制，确保有专门的机构、人员、资源去做普惠金融业务。工行深圳市分行根据深圳区域经济特色设立了4＋8服务构架。4是指按照“专业团队、专属产品、专项考核、专项授权”，根据市场区域特点在龙岗支行、罗湖支行、南山支行、喜年支行四家一级支行内设置四家小微中心，专门授权，垂直管理，与总行的普惠金融事业部的“六单”机制形成呼应。

南山小微金融业务中心专业服务于上市、拟上市公司、政府支持的高新技术企业。喜年小微金融服务专业服务于各类科创型企业及以周边大型企业为核心的上下游小微企业。罗湖小微金融业务中心专业服务于集团客户供应商及黄金产业集群小微企业。龙岗支行小微金融中心专业于服务工业园区及产业集群的小微企业。截至今年6月，四家小微合计服务小微企业近2000多户，其中已办理工行信贷业务小微企业100多户，合计发放融资31亿元。

而8则是根据区域客户需求特点在各区选取8家支行作为重点业务营销推广支行，通过专业支持、优先匹配营销资源、创新优化流程等向客户提供针对性服务。“8家支行承接了普惠金融发展的重要职能，作为创新和业务推广的试点，推进了工行普惠金融服务渠道的下沉。”

多方借力下沉渠道

“无合法、足值、有效的抵质押担保或保证担保，造成部分经营主体贷款难，风险溢价又造成了贷款贵。无标准的‘三表’，也会抬高小微企业融资的门槛。”这是本报记者在调研小微企业中听到的普遍反映。在当前市场环境中，仅凭银行传统运作模式很难达到普惠目的，借力第三方，拓宽服务渠道，已成为推动普惠金融业务发展的重要方式。

工行深圳市分行已扎实布局。

依托“互联网+大数据”工行深圳市分行不断探索，充分利用行内数据，并开展与政府平台及第三方平台的数据对接，以大数据还原企业真实状况，以数据构建信用，提升普惠金融服务效率，解决小微企业融资难题。

与工业园区、CBD商圈开发方或管理方合作。工业园区集中大量同类型企业。而开发方或物业方则集中管理掌握园区企业信息，形成网络生态。工行深圳市分行通过与园区合作，批量为小微企业提供按揭贷款、一卡通、代发工资、现金管理及经营贷款等一条龙金融服务。

工行是最早推出厂房按揭贷的银行，“购建贷”和厂房按揭贷是为满足中小企业购置物业需求的一款中长期融资产品。从该产品推出以来，工行深圳市分行已与深圳十多个大型且具有孵化器功能工业园区合作，为园区从建设、招商、运营及园区入驻的中小微企业等提供一系列金融服务。今年，工行深圳市分行已完成近10个工业园区按揭方案审批，预计可为400家小微企业提供支持。

加强与政府、商会协会合作，为政府扶持企业或某一特定行业的客户提供综合金融服务支持。以及与保险、担保公司等非银行金融机构合作，强化普惠金融业务风险分担，推动普惠金融业务发展。

值得一提的是，今年7月，位于南山深圳湾的工行一达通支行正式开业，“一达通”作为全国最大的小企业外贸综合服务平台，背后蕴藏着庞大的小微企业客户群。工行通过与一达通合作，基于一达通数据积累还原小微企业真实情况，有效降低小微企业与银行之间信息不对称，解决了部分小微企业融资难问题。

将渠道服务下沉，用市场主导与合作引导相结合的方式将金融服务覆盖到了更多的普惠金融群体之中，工行深圳市分行探索出一种可持续的普惠金融商业模式。

编辑 刘彦