边检工作人员在深圳福田口岸为前往香港的旅客验证。新华社资料图片 

一直颇受业界与消费者关注的赴港购保最近又被置于风口浪尖。继今年3月外汇局认定境内居民购买香港分红类保险不合规后，保监会近日也发文提示赴港购买保险的多类风险，这被业界认为是监管层“补刀”之举。那么香港保险对内地居民的吸引力还能否持续？专家表示，无论香港保险未来火热与否，内地保险业需要做出特色，推动产品和服务上的持续创新，直面香港保险所带来的竞争。

●近1/4香港保险被内地客买走

对内地人来说，香港保险的吸引力强吗？答案是肯定的。据香港保险业监理处网站最新公布，去年香港保险业向内地访客所发出的保单，其新造保单保费录得316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%，接近1/4。

数据对比显示，2010年，香港向内地访客所发出的新造保单其保单保费仅为44亿港元，占当年个人业务总新造保单保费的7.5%；到2012年增至99亿港元，占比升至12.8%；2014年达到244亿港元，占比21.4%；2015年一举突破300亿港元。

一边是保单保费数字持续上涨，一边却是监管层的“旁敲侧击”。保监会在公告中称，香港与内地保险业务在使用法律、监管政策及保险产品等方面存在诸多差异。“内地居民投保香港保险，适用于香港地区法律。”换句话说，香港保单是不受内地法律保护的。

这会否影响内地居民赴港购保的热情？记者就此采访了几位市民，得到的答案不一。

“应该还是会考虑去香港买的。”深圳市民何小姐表示，深港一衣带水，如果保单发生纠纷，时间和费用成本比内陆城市会低一些，是可以接受的。也有市民表示，一旦出现纠纷，既不熟悉香港的维权、诉讼等程序，而且来来回回也很伤脑筋。

业内人士认为，风险确实是存在的，到香港购买保险存在汇率风险、信息不对称、理赔遭遇不同法律体系等问题。“消费者首先是要找专业负责的保险顾问仔细咨询，其次是要按照香港保险公司的操作流程，搞清楚和内地保险公司相比在投保前后有哪些区别，免得后悔。”

●香港保险“北上”信心不减

“这份文件只是提示了在香港购买保险的风险，但并没有对此作出限制。”香港某大型外资保险公司经纪人张先生并没有因此看淡业务前景。因为最近找他买保险的内地居民还是不少。他认为，香港保险保费较便宜、保障范围广和资产配置等优势，都是客观存在的事实，这使香港保险仍具吸引力。“我们也会进一步提升服务的质量和水平。”

记者就此采访了香港保险业监理处。该处负责人表示，针对内地访客在香港购保出现的问题，投保人可按具体情况对保险公司或中介作出投诉。“在个人保单理赔纠纷中，如果投保人不满保险公司的理赔决定，可以向保险索偿投诉局投诉；涉及保险中介人的投诉，可向香港保险业联会、香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会提出；如果是涉及保险公司的投诉，投保人也可以向我们求助，我们会在法律条例范围内尽力协助。”

他同时也对赴港购保的内地居民作出提醒：“保单是投保人与保险公司之间的私人合约，投保人应详阅保单各项条款，确保明确了保单的内容。”

而对于中国保监会的风险提示，该负责人表示，仍然对内地居民赴港购保比例的上升很有信心。“一是内地居民保险意识在提升，二是香港保险产品比较多元化，加上内地与香港交流频繁，内地居民对香港保险产品的需求预计仍将增加，对香港保险业的增长具有正面影响。”

据他介绍，目前该处正积极探索香港保险公司进入内地的途径。“现在符合条件的香港保险公司，可以通过CEPA途径进入内地。我们也一直在与内地相关部门联系，研究及磋商进一步加强各方保险合作，包括香港保险公司参与内地保险市场的方法等。”

●内地保险业要直面竞争

香港保险的优势也让内地险企越来越坐不住了。某保险公司人士认为，内地居民如果去香港购买保险受到限制，对内地的寿险公司应该是利好，“但关键还是要多研发出满足消费者多元需求的保险产品。”

中国人民大学财政金融学院保险系副主任胡波指出，内地保险业要坚持创新，加大对外开放的力度。“要通过引入外部竞争压力，倒逼内地保险企业应对挑战，推动产品和服务等方面的创新。”

友邦保险深圳分公司总经理蔡伟兵认为，目前内地拥有大学以上学历的保险从业者比例越来越高，消费者体验也全面提升，这体现出了保险的服务性。“不仅如此，内地保险产品同样具有特色优势。”他介绍，截至2015年底，友邦深圳客户的平均重疾保额超过20万元，同比增长11%；平均寿险保额超过23万元，同比增长15%；平均意外险保额超过17万元，同比增长13%。“友邦在深圳的各项指标都有不同程度上升，证明内地保险也能创造自己的优势，因此内地保险业要理直气壮地直面竞争。”

业界对时下火热的互联网保险也普遍看好。2015年，全国互联网保险的保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍。蚂蚁金服总裁井贤栋表示，中国保险市场潜力巨大，互联网保险要聚焦创新，与保险机构一起把这块“蛋糕”做大。“要利用场景+大数据来创新保险产品和服务，用大数据帮助保险机构提升精算定价体系，抓好风险控制，强化保险反欺诈，让保险销售更简单、更透明。”

编辑  刘桂瑶