9月20日，招联消费金融董事总经理章杨清在2019年中国电信天翼智能生态博览会上，发表了《5G时代，金融科技的底层逻辑》的主题演讲。天翼智能生态博览会，是中国电信自2009年以来举办的行业全球盛会。本届博览会以“Hello 5G 赋能未来”为主题，旨在乘5G发展之东风，打造全新智能生态圈，开创万物互联的新时代。

4G的普及催生了移动智能时代，5G的应用即将迎来万物互联时代。就金融科技而言，它的底层逻辑在哪儿呢？章杨清提出了自己的总结与思考。他认为，中国的金融科技历经五个时代，每个时代的进阶，其底层逻辑实际上是随着通信技术的演进，而不断推动金融商业模式的更替。

第一个时代是孤岛时代。大约在上个世纪80年代，国内银行主要面临无法通存通兑的现状，各个网点处于“孤岛”状态。这一时代，电脑仅用于一些专业领域替代手工，网络传输尚无法实现。

第二个时代是联网时代。大约在上个世纪90年代，国内银行ATM、POS机开始应用和普及，网上银行出现，银行前端开始远程触达。这一时代，拨号上网出现，银行前端业务得以跨城跨行跨网点协作。

第三个时代是大集中时代。大约在2000年后，国内银行的FINTECH水平分化明显，中国银联线下支付占据主导地位，银行弃守这个低性价比阵地。这一时代，异地宽带通讯网络的稳定性，有效保障了业务连续性，为大集中奠定了前提基础，批量信息得以高速稳定传输，银行后端业务得以集中处理。

第四个时代是移动智能时代。大约在2007年前后至今，支付宝、微信等移动支付后来居上，银联丢失街亭，银行渐入守势，云计算、大数据等技术优势凸显。这一时代，3G到4G普及应用，移动智能逐步成熟，移动支付巨头完成了零售金融的“跑马圈地”。

第五个时代是生态重构时代。大约在2015年前后至今，流量、场景、数据、AI等促使生态重构。这一时代，随着5G的布局与应用，将颠覆社会生态。

对金融科技而言，5G时代的变化却也有一些规律可寻找。章杨清解释称，金融的关键是安全，普及的关键是便捷。以往，安全与便捷两者常常无法兼顾。在5G时代，安全性和便捷性将会最佳兼容，这一解决方式将不再局限在某个环节，而会通过多个环节实时协同来解决，这就是规律之一。二维码支付的迅速普及是一个很好的例子，它的安全性是建立在多个环节之上，而不是通过一道门来把守。

另外一个可循的规律便是客户风险的精准画像。5年后，客户风险的全方位评估不再是高门槛，更不是互联网巨头的“独门神器”，而会成为一项社会基础服务。

据了解，自2015年成立以来，招联公司便确立了互联网消费金融的模式，成为首家纯线上的持牌消费金融公司。目前招联公司旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系，其系统及平台全部自主研发、自建，优先构建智能化产品体系，率先实现业务流量上云；同时创新风控管理体系，全方位打造企业核心竞争力，为传统金融无法惠及的年轻客户提供小额、普惠的消费金融服务。

章杨清在演讲中表示，当前热炒的FINTECH，好像是一个筐，啥都往里装；但实际上，金融科技只是成功的必要条件，而非充分条件。

不仅如此，在他看来，金融机构应审慎对待FINTECH，切忌盲目跟风，华而不实，应根据实际发展情况，抓住重点、分步进阶、量力而行，故意通过炒概念赚估值的另当别论。

“FINTECH是新金融公司的标配，体现的是公司认知水平和组织实施能力，是一个里子问题，并不是面子工程，值得重视但无需过多炫耀。”

编辑 程思玮