近2万中小企业受益深圳建行普惠金融3年贷款666亿元

一方面是中小企业在融资方面嗷嗷待哺，另一方面银行又因风险太高而不敢贷款，记者近日从深圳建行获悉，该行推行的普惠金融服务打破这一僵局，3年来为近2万中小企业提供贷款666亿元。

“从2015年7月到现在，差不多用了三年的时间，深圳建行服务普惠金融客户群体近2万户，为深圳普惠金融业务的发展打开了新的局面。”深圳建行相关负责人介绍，截至2018年4月末，普惠金融贷款余额666亿元，是三年前的5.7倍；小微企业贷款客户19400户，是三年前的14.9倍。普惠金融贷款不良率0.6%，较三年前下降2.4%。分行普惠金融贷款占该行各项贷款比重从三年前的3.5%增长到12%。普惠金融业务服务行业与人民生活息息相关，涵盖470多个衣食娱教等细分领域。

由于中小企业经营风险带来的不良率远远高于大型企业，传统银行做面向他们的普惠金融往往如“蜀道难”，而深圳建行何以一枝独秀？

答案首先在于大数据应用。据介绍，近三年深圳建行在大数据应用中，不断摸索经验，通过整合内部和外部数据为发展普惠金融提供了全流程的大数据支撑，为普惠金融客户打造了标准、信用、批量、快速的融资新模式。一是依托大数据创新产品和服务，基于企业纳税数据信息，结合客户结算、金融资产数据，推出“云税贷”产品，通过大数据应用分析，为优质纳税客户提供信用方式的信贷支持。基于大数据审批模型和客户画像，目前分行已为5万户小微企业提供100亿元的预授信额度，户均20万元。二是运用数据分析、筛选和交叉验证，提高风险预警与反欺诈能力，开展集中贷后管理，既有效控制风险，又降低经营成本。经过三年的运作，深圳建行普惠金融贷款不良率仅0.6%，承受住了贷款周期的检验，资产质量稳中向好。三是应用大数据电子化批量获客，深圳建行结合行内外大数据应用，开发了10多种客户营销场景，依托分行新一代“智云推荐”引擎，整合短信、外呼等渠道，联合空中银行95533外呼，辅以“微信在线申请测评”、“税银e家”等电子化方式，实现了营销从“人工驱动”向“数据驱动”的转变，达到智能化、批量化、自动化营销。

其次为场景化服务。小微企业多围绕核心企业生存，生产规模小，议价能力低，交易信息缺乏透明度，企业交易产生的信用往往会形成“堰塞湖”，无法有效流转。许多小微企业持有大量票据、应收账款等流动资产，资金占用较多，难以变现或支付，影响了企业流动性和效益；与之对应的是企业之间债务相互拖欠，链条较长且不能有效流转，增加了负债和杠杆。基于小微企业应收账款的痛点问题，深圳建行创新推出“交易云贷”、“线上平台云贷”等产品，在企业交易的各种场景中，将核心企业与上下游交易产生的商业信用标准化、数据化，全面打通企业交易的“价值流”，满足交易全链条上的支付、结算、融资等需求，核心企业认可的小微企业可依据应收账款申请贷款并实现秒贷。

第三是全线上操作。深圳建行在普惠金融服务理念上，强调提供方便快捷的产品和服务，客户可以在线申请贷款，7*24小时、随借随还，感受移动办理、1分钟秒贷的全新体验。目前深圳建行已经打通个人网银、企业网银、手机银行、外部合作平台、微信公众号等渠道，为小微企业提供简单友好的操作界面，提供全流程线上服务，在建行与企业、企业与企业间实现点对点流转，一步到位，简单快捷，为客户带来良好体验。同时，强化金融科技支撑，凭借A+P系统、技术等手段，实现业务批量快速办理，降低经营成本，解放生产力。

第四是集约化管理。深圳建行普惠金融业务注重效率和风险的流程管理，颠覆依托客户经理全流程办理业务的传统模式，建立集约化的小企业经营中心，将信息录入、抵押、归档等流程统一集中在小企业经营中心办理，释放客户经理的生产力；同时依托流程监测系统，运用六西格玛管理理念精细化管理，对小企业经营中心的各个岗位环节进行时效、合规、差错监控，严格控制人为风险，达到“高效率、高收益、优服务、低差错、防造假、控风险”的经营目标。目前，全行平均每个网点办理小企业贷款150笔，客户经理每年可办理业务超过100笔，最多可同时维护客户超200个，而在集约化之前，客户经理每年最多可办理小企业20笔，业务效率提高10倍。

最后，公私一体化信用捆绑。根据多年信贷经验，深圳建行判断小微企业经营与企业主人品、素质息息相关，个人信用状况直接关系到企业还款意愿。深圳建行在普惠金融领域建立了公私一体化风控机制。一是在建行新一代零售信贷系统尝试开发小微企业对公贷款模式，整合对公信息和个人信息，打开了对公贷款零售化操作界面；二是创新了小微企业个人和企业“双借款人”模式，实现企业和个人信用捆绑、责任捆绑，增强借款人还款意愿，有效控制风险。

见习编辑 张克