打造普惠金融标杆行 深圳邮储以数字与场景“双轮驱动”破解小微融资难题

“没想到，没有任何抵押，短短5天时间，200万的贷款就到账了，解了我们的燃眉之急！” 深圳某家具零售小微企业负责人感慨道。这既是企业主的心声，也是邮储银行深圳分行（下称“深圳邮储”）今年以来落实落细小微企业融资协调服务机制的生动缩影。今年6月，财政部公布了2025年中央财政支持普惠金融发展示范区名单，深圳位列其中。深圳小微企业数量众多，支持小微企业发展是深圳金融机构做好普惠金融大文章的必答题。

在此背景下，深圳邮储充分发挥服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位优势，奋力打造普惠金融标杆行，以数字与场景“双轮驱动”，破解小微市场主体融资难、融资贵、融资慢、融资繁等问题。截至2025年8月末，深圳邮储普惠型小微企业贷款结余430亿元，当年累计发放超200亿元；当年累计发放小微企业贷款户数超3500户。

全面协同 构建普惠金融新生态

数字普惠金融是深圳邮储深化普惠金融服务的重要抓手。今年以来，该行从供需两端发力，推动普惠金融的数字化转型，以“机制保障、数字驱动、生态协同”的组合拳，构建普惠金融新生态。

在机制保障层面，深圳邮储成立“一把手负责制”工作专班，打造“1+N服务体系”，即1个客户+N个产品，1个客户经理+N个支撑团队，1个主打产品+N个跨部门产品，为全面贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制奠定基础。同时，该行通过内部激励机制从源头推动贷款投放，对本外币普惠小微贷款、普惠型涉农贷款FTP减点支持由55BP提升至75BP；对面向小型企业、微型企业、小微企业主、个体工商户新发放的“两小”贷款，给予20BP的FTP减点支持。

在强化内部机制保障的基础上，深圳邮储积极推动服务向外延伸，依托“千企万户”大走访、多种形式的普惠金融政策宣讲会等助企惠企活动，及时摸排企业需求，提供支付结算、现金管理、资产管理、投资银行、融资融信、跨境金融等综合金融服务，以客户需求为导向满足个性化的金融需求。目前9月6日，分行累计走访客户超3000户，向推荐清单内经营主体累计授信近165亿元，发放贷款近150亿元。

在产品落地层面，深圳邮储运用线上操作和信贷工厂模式，打造出拳头产品“小微易贷”——一款面向正常合法经营，信用记录良好的小微企业，运用互联网、大数据技术并结合企业纳税、发票、房产等数据信息，为客户提供线上化贷款的产品，包含了信用e贷、抵押e贷、担保e贷、质押e贷4大类，形成覆盖多场景、多客群、多担保方式的产品体系。截至2025年8月末，该行企业法人贷款-小微易贷贷款结余超58亿元，1-8月累计放款金额超48亿元。

在生态协同层面，深圳邮储通过外部生态合作为数字化服务赋能，通过主动引入担保公司，进一步拓宽小微企业融资担保渠道。值得一提的是，深圳邮储还积极落实续贷政策，通过展期、调整还款计划、无还本续贷等多种灵活方式，全力支持小微企业的稳健发展。

场景深耕 拓展普惠服务新边界

近两年来，国家发展改革委密集出台政策，推动国家重大战略和重点领域项目建设落地。冷链物流作为国家重大战略和重点领域的交汇点，成为“两重”政策的核心支持方向之一。深圳邮储携手优合集团推出的“冷链+”金融服务模式，是该行将普惠金融与国家战略紧密结合的典范。

优合集团是国内一家进口农产品领域产业生态链全贯通的集团化公司，平均年进口肉类总量占中国进口总量的18%。自2023年以来，深圳邮储依托优合集团在农产品流通领域的深厚底蕴，对其下游经销商的真实贸易数据进行深入分析与验证，从而为每家企业量身定制合适的金融解决方案。通过与邮储银行小微易贷业务系统的紧密交互，优合集团前端系统得以迅速响应，信息渠道得以畅通，申贷、放贷及贷后监管等环节的堵点也被逐一打通。这不仅为小微企业的资金流、物资流和信息流提供了安全高效的闭环保障，还大大降低了企业融资成本。截至目前，深圳邮储已为超1100家活跃商户提供优惠的经销商订单融资，助力涉农民营企业解决融资额度小、笔数多、用款急等难题，真正做到为企业排忧解难。

依托这一成功经验，深圳邮储坚持场景金融发展战略，以“一链一策”推进产业链开发，持续推进“千链万企”批量式客群开发，并以实施数字化场景金融策略实现业务增量扩面。在加快推动已上线的冻品、汽车、纺织产业链项目开展流程的同时，不断完善风控模型，提高客户授信通过率。

在此基础上，深圳邮储深化小微金融场景化、集约化转型，加速线上业务流程重塑及模式转型创新，依托“脱核”产业链融资新模式，进一步聚焦通讯、化工、电子、医疗、广告等多个产业链小微企业交易场景，遵循“脱核不离核”的授信原则，以企业税票数据为基础，结合与核心企业产业交易数据，加快推进塑料行业、游戏、短剧、电商、商用车、3C电子产品等多元领域的项目落地。这不仅实现“产业e贷”强脱核和弱脱核场景的全面发展，也持续拓宽产业链金融服务覆盖范围。2025年1至8月，场景金融业务累计放款超28亿元，全年累计净增3.8亿元。

以数字技术扩大服务广度，以场景深耕拓展服务深度。展望未来，深圳邮储将继续坚守普惠金融初心，以数字化转型和场景化建设为双翼，不断创新产品与服务，为粤港澳大湾区的经济社会高质量发展注入强劲的金融动力。

编辑 白珊珊 审读 吴诗敏 二审 王雯 三审 詹婉容