保险真能 “说无效就无效”？律师拆解这些关键点帮你“避坑”｜律师大v说

刘女士的父亲于2021年11月买了一份寿险，受益人是刘女士。2022年初，刘女士父亲突发心梗去世，悲痛之余，她想起这份保险。但申请理赔时，保险公司却称“保险无效，无法理赔”，理由是投保时刘父隐瞒了“高血压病史”，属于“带病投保+重大事项未如实告知”。但刘女士称其父亲投保前体检正常，并未确诊。刘女士翻出体检报告和当时的聊天记录，业务员在对话中说：“这种年纪买这款合适，正常体检就行。”

保险真的会说无效就无效吗？购买保险和理赔时，应该注意哪些关键点？本期《律师大V说》邀请北京市京师（深圳）律师事务所的何阳律师为大家解读。

保险公司能随意以“合同无效”拒赔吗？

保险公司主张“保险无效”，多数是想用以下理由来推脱赔偿义务：

理由一：投保人/被保险人“未如实告知”

这是保险公司最常见的说法之一。但保险公司想用这条拒赔，必须同时满足两个条件：一是投保人知道患此病，二是投保人故意不告知。换句话说，“忘记说了”和“没查出来”不等于故意隐瞒，如果没有证据证明投保人存在主观故意隐瞒，就不能随意认定“合同无效”。

理由二：未取得被保险人同意或签字

很多人代替子女、父母、配偶买保险，被保险人本人没有签名，保险公司会以“被保险人知情权未保障，保险无效”️拒赔。

在人身保险中，法律确实要求被保险人知情且签署同意，但法院也会结合实际情况考量，如投保金额小、家庭成员投保等，并非一律认定无效。

理由三：合同约定存在免责条款

如果保险合同中注明了“身故原因需排除猝死、自杀、犯罪行为”等，保险公司往往套用这类条款想免责。

但是，免责条款需明确告知并且显著标识，否则可能被认定为无效。而且猝死并不等于免责，需详细看死因是否与条款吻合。

那么，遇到“保险无效”说法，该如何维权？

一、第一时间整理所有证据材料

证据包含：投保时的聊天记录、体检报告、门诊记录、保险合同条款、投保申请表签字页等。

二、用律师函等正式交涉方式启动谈判

拒赔不是终点，反而是博弈的开始。在实务中，律师函发出后，有时保险公司会主动协商调解，甚至赔偿金额更高。

三、不要轻信“说无效就无效”，主动起诉争权益

当证据完整、投保流程合理，法院支持客户获赔的案例并不少。很多看似“拒赔到底”的保险公司，最后法院一判就败下阵来。

编辑 钟诗婷 审读 张蕾 二审 李怡天 三审 万晖