给宠物买医保真划算吗？消费者吐槽理赔陷阱多

读特新闻日前报道了一起宠物医保“骗保”失败的案例（此前报道>>为狗狗看病花了3万多却莫名成了“骗保人”？宠物医保纠纷谁负责| 有料315），引发广泛讨论。记者了解到，近年来，随着宠物医疗费用的持续攀升，越来越多宠物主人选择购买宠物医保以减轻经济压力。然而，宠物医保在投保和理赔环节暴露出的诸多不规范问题，让不少消费者对其性价比和实际保障效果产生疑虑。

对此，业内人士提醒，消费者在选择宠物医保时需理性判断，警惕潜在的风险。

需求和供给多样化，深圳有门店表示四成顾客使用宠物医保

宠物生病或遇意外往往会带来高昂的医疗费用，为了减轻这一负担，越来越多的宠物主人选择购买宠物医保，使用比例呈逐年上升趋势。

来自深圳的小琴经过宠物医生的建议，已经为她的猫咪投保了两年多，“每个月花大概两杯奶茶钱，相比动辄几千的医疗费，投保花费可以承担。”据介绍，她购买的宠物医保单次最高可以赔付2千元，涵盖了猫咪常见的疾病，在商城购买部分进口药品、宠物用具等，每月还享受固定额度的消费折扣。“总体感觉还算划算”，小琴表示。

另一位宠物主人林女士购买了宠物疾病及意外医疗险，一年大约花费一千余元，用以预防在意外事故中产生的医疗开支甚至宠物意外身故的补偿。不过，林女士表示，“这种保险更多是求个心安，最好不用上。”

《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年宠物医疗消费成为仅次于宠物食品的第二大消费领域，占比市场份额为28.0%。另据相关行业数据，2024年宠物保险市场规模超20亿元。不少保险公司纷纷推出医疗险、责任险及一系列附加服务，并联合线下宠物诊疗机构，为宠物保险提供了保障基础，以满足用户需求。

深圳某宠物医院内的宠物医保广告。

记者日前走访多家深圳宠物医院发现，宠物医保使用普遍受到欢迎。在某连锁宠物医院门店，一位工作人员告诉记者，该门店成为某互联网平台的宠物医保定点医院后，大约有四成顾客在就医时选择使用宠物医保。“前期多数是顾客自行通过线上投保，询问我们能不能报销。后来医院和医生也会根据顾客情况建议购买。”该店员表示，相关产品服务为线下门店吸引了一部分客流。不过投保和报销等流程均是顾客与保险公司或平台自行沟通，医院则负责提供病历、收据等一些材料支持，协助消费者提高理赔的效率。

平安产险深圳分公司工作人员告诉记者，目前宠物医保产品主要包括宠物医疗险和宠物责任险。其中，医疗险主要是针对宠物因疾病或意外就诊医疗的合理费用进行赔偿；责任险则针对家养宠物造成三者身故伤残、医疗费用或是财产损失进行赔偿。

“不仅产品和服务逐渐丰富，用户需求也更加多元。”该工作人员对记者表示，从与用户日常沟通反馈中得知，除了常规的宠物疾病和意外医疗保障外，有些宠物主人还希望宠物医保报销范围能覆盖宠物绝育、体检及疫苗等项目，甚至提供宠物行为训练、健康咨询等增值服务。

消费者质疑性价比低，行业不规范现象频发

尽管宠物医保的宣传承诺较为吸睛，但用户实际体验却褒贬不一。记者调查发现，有消费者认为，部分宠物医保在理赔范围、赔付金额和服务保障等方面存在不透明条款，导致性价比不高。与此同时，行业内仍存在隐形限制、骗保等不规范现象。

以某宠物医保线上平台为例，其宠物医保产品价格区间在每月数十元到上百元不等，基本权益包括约定险种的保险事故报销保额，以及驱虫药、宠物商城消费额度等增值服务。但有不少消费者反馈，某些产品宣称“全病种”“0门槛”理赔，实际理赔中却添加了诸多限定条件。例如，单次赔付限额低，与宠物诊疗的实际费用相去甚远。

此外，宠物医保的增值服务适用性有限。一些用户发现，即使保险平台为进口药提供优惠，价格仍与第三方电商平台无明显差距。林女士对此评价：“除了心安，感觉实际帮助有限。”

深圳某宠物医院。

除了产品本身的问题，行业内规范不足，有关宠物医院与消费者联合骗保的案例也屡见不鲜。某保险公司客户经理田先生（化名）透露，相较于其他险种，宠物保险投保流程比较简单，仅需上传宠物照片即可通过审核，甚至部分宠物信息不全也能投保成功。这种低门槛审核也成为滋生骗保行为的温床。“例如，有人养多只宠物却只为一只投保，利用其他宠物伪造病历申请理赔；还有人通过时间差，利用同一宠物多次骗保的现象。”在走访中，也有宠物医院工作人员向记者坦言，由于担心流失客源，有时医院会协助顾客修改就诊记录、病历报告等信息，以骗取理赔资金。

田先生还指出，由于宠物与人类存在差异，保险条款中涉及的免赔额、免责疾病范围等规定相对模糊，导致理赔纠纷频发。部分保险公司在宣传中夸大赔付比例，但实际理赔时却以“免责条款”为由拒绝赔付。除此之外，由于宠物医疗行业缺乏统一的价格和服务标准，保险公司难以核定合理理赔金额，这也是引发矛盾的另一个重要原因。

宠物医保快速发展背后：消费者需警惕投保风险

“目前，国内宠物医疗尚无统一的收费标准，这一定程度上推高了宠物就诊成本。作为一种金融工具，宠物医保能一定程度上缓解宠物‘看病贵’的压力。”前述平安产险深圳分公司工作人员表示，宠物保险行业正处于快速发展阶段，但由于缺乏公共政策扶持，且受限于技术手段和信息不对称等问题，行业规范尚不健全。

该工作人员表示，当前保险公司正在通过大数据模型和AI技术优化理赔流程，识别异常理赔，同时加强与宠物医院、行业协会的沟通合作，推动建立行业诚信机制，协同制定统一标准和操作流程。而针对骗保等不规范行为，将进一步加大打击力度，明确各方责任，并借助法律手段维护企业合法权益，持续推动相关法律法规的完善。

那么，宠物医保和普通的医疗保险产品究竟有哪些不同？消费者在投保时又需要注意什么？

广东天梭律师事务所保险领域律师胡廷梅分析认为，宠物医保和一般医疗保险既有共同性也有显著区别。共同性是指二者都属于医疗保险，目的是对被保险人产生的医疗费用进行财产性弥补，投保人均需履行如实告知的义务。而区别在于，宠物医保是普通医疗保险下设计开发的细分保障产品，其条款针对特定的保险标的（即宠物）有不同约定，保障范围仅限于被保险人所有的特定宠物产生的医疗费用。

胡廷梅提醒，在投保宠物医保时要注意的是，被保险人应对宠物具备权属证明，否则在理赔时很可能因为没有保险利益而遭受拒赔。此外，宠物医保对投保对象的健康状况也有隐性要求。如果投保前宠物已患病或存在先天缺陷，理赔时通常会被划为免责范围。

不仅如此，还需谨慎对待宠物医疗机构或医生推荐的特定保险。由于宠物医院的客户往往也是保险公司的潜在客户，部分宠物医院医生在提供治疗服务的同时，可能会兼任保险产品的销售角色。在这种情况下，消费者因对医生的信任，容易忽视对保险产品条款的审查，特别是理赔条件的符合性，从而导致后期产生保险理赔纠纷或医疗服务纠纷。

胡廷梅建议消费者，在投保时务必仔细阅读保险条款，明确保障范围和理赔条件，避免仅凭医生或第三方机构的口头推荐作出决定，在承受能力范围内作出宠物医疗服务选择。

编辑孔盼成审读郭建华二审周梦璇三审万晖