近年来，随着人们生活消费水平的不断提高，新型消费模式不断涌现，一些服务行业纷纷推出“预付费式”消费方式，以“会员卡”的名义推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡等预付费式消费卡。然而，许多消费者在购买了这类“会员卡”后，退卡难、退费难、发卡机构卷款跑路等现象时有发生，导致消费者权益受损还难以维权。

如何破解预付式经营的监管难题，切实维护好消费者合法权益？今年以来，深圳市委、市政府在预付费消费领域大力推广数字人民币，为消费者的预付资金加了把“安全锁”，让消费者明白消费，放心消费，有效地减少了类似消费投诉，进一步促进消费提质扩容。

在深圳，“数币生活”已经成为普通的日常，食、住、行、游、购皆可实现无缝支付。深圳特区报记者 杨浩翰 摄

对预付资金加载智能合约，商户不能随意划转

深圳市消委会提供的数据显示，2022年消委会共收到预付式消费投诉超万宗，同比上升3.42%，其中消费者投诉经营者停业或关门跑路的投诉占预付式消费投诉总量的23.6%。

预付式消费领域存在的问题，已经成为影响深圳市消费环境健康发展的一大短板。

为从根源上解决预收资金的监管问题，为消费者的预收资金加把“安全锁”，今年6月，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市分行（原中国人民银行深圳市中心支行）联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，启动预付式经营领域应用数字人民币试点推广。这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。

那么，在预付式经营治理中引入数字人民币，其安全性究竟体现在哪里？

“数字人民币具有可控匿名、不可篡改、可编程等特征，在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。”据中国人民银行深圳市分行相关人士解释说，通过消费者、经营者及数字人民币运营机构，对预付资金加载智能合约，采取消费者和经营者协商一致、按照约定支取预付资金的方式，实现交易的顺利完成。

“这种交易方式，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然属于冻结状态，有效保护消费者资金安全。”该人士说。

中国（深圳）综合开发研究院有关专家认为，数字人民币运用了区块链技术。该技术是一种基于密码学的分布式数据库技术，它的基本原理是将数据分布在多个节点上，并使用加密算法将数据块串联成链状结构，形成一个不可篡改的数据库。这种技术具有去中心化、安全、透明等特点，因此使得数字货币的交易不需要中心化机构的介入，可以实现真正意义上的点对点交易，确保交易的安全性，防止数据被篡改，交易记录可以被所有人查看，做到了公开透明，避免了数字货币交易中存在的信息不对称问题；同时数字货币交易还可以实现实时清算，降低交易成本，提高效率。

据介绍，在数字人民币预付式监管模式下，每一笔预付费订单资金均加载智能合约，实现一定比例的资金自动冻结，在满足消费者与商家签订合约的相关条款后，冻结资金可在规定时间内逐步解冻，如“一课一释”“一周一释”“一月一释”等，无需引入第三方“中间人”角色，彻底规避资金违规挪用风险，而且灵活及时的监管资金释放方式还可缓解商家因资金监管带来的现金流紧张问题。

此外，使用数字人民币能够实现对预付式资金的可追溯管理，确保预付式资金不被挪用。比如说，消费者预付了10000块钱美容美发卡，实际仅消费500元。那么500元归属于商家，如果出现商家跑路等问题，剩余的9500元依然在数字人民币的账户上进行监管，消费者可以更好地去追索这笔钱。这一举措，可以很好地解决退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。

市民使用数字人民币进行支付。深圳特区报记者 杨浩翰 摄

边试点边推广，营造数字人民币预付新生态

家住福田的杨女士去年在七田真早教花费1万元购买课程，等到开课日发现该机构已经人去楼空。今年5月7日，杨女士参加了福田教育局现场会听了数币预付介绍后，重新建立了对早教机构的信心，并在一家机构通过农行“智付安心”数币平台购买了课程。当课程进行一半后，由于暑期外出，她与该机构申请退费，机构同意后未核销资金实时原路退回到杨女士的数币钱包。

记者在福田区采访了解到，预付式经营投诉举报主要集中在美容美发、教育培训、文化体育、医美机构四大版块。 4月29日，福田区在全市率先出台《福田区预付式经营领域专项治理工作方案》；5月7日，又率先在教育培训行业召开数字人民币预付应用推广现场会。随后，福田市场监管局又在餐饮及宠物行业推广应用数字人民币，并向其他消费领域辐射，以此营造数字人民币预付新生态。

6月9日，福田区推出了全市首个“预付式经营数币商城”小程序，并在“i福田”平台正式上线运行。

记者了解到，福田区在预付式经营领域推广应用数字人民币以来，消费者根据预付数币的智能合约进行退费十分顺畅，消费纠纷得到有效化解，预付式消费各类相关投诉举报大幅减少。福田市场监管局副局长贺振华介绍，福田区目标是到 2023 年底全区预付式经营主体 100%纳入监管、预付式经营领域群众投诉量下降 50%。以“首善治理”推动福田预付式经营健康有序发展。目前，该区的推进经验正向全市推广。

数字人民币应用场景扩面增量提质

服务实体经济和便利百姓生活，是数字人民币研发、试点工作的出发点和落脚点。深圳用三年左右的时间，实现了数字人民币从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的“三大跳跃”。数字人民币逐渐走进市民日常生活，在保民生、促消费、扩内需、稳增长中发挥积极作用。

深圳推动数字人民币在预付式经营领域的试点由点到面，逐步深入。今年6月，深圳印发《预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》。根据方案，深圳在稳步扩大数字人民币试点在教育培训领域的场景应用的同时，加大对数字人民币在其他经营领域适用场景的试点探索。各区、各部门联合试点运营机构，参照教育培训领域的经验做法，积极创造条件，有序推进数字人民币在餐饮、家政、健身娱乐、职业技能培训、文化体育、宠物服务、理发及美容服务、驾驶培训、车身清洁等重点预付式经营领域的试点工作。

在深圳市市场监管局的指导下，深圳各区积极落实预付式经营领域专项治理。自7月以来，各区陆续开展预付式消费领域数字人民币应用推广现场会，鼓励引导预付式经营商家积极参加，助力深圳加快建设国际消费中心城市。

数字人民币在预付式重点消费领域场景的推广应用，取得初步成效。以罗湖为例，经过试点运行，目前该区已落实教育培训、宠物服务、文体娱乐、重点餐饮、职业培训、驾驶培训、汽车服务、生活美容等46家预付式经营商户与银行签约“预付数币应用资金监管”并入驻“i罗湖”官方小程序。罗湖区还把预付式经营治理与省重点民生实事“放心消费粤行动”结合，创建市民满意的放心消费商圈，为万象城、茂业百货、KKMALL、水贝万山等18个放心消费商圈颁发“放心消费多元共治示范单位”牌匾、签署《预付式经营企业自律承诺书》和《放心消费商圈倡议书》，覆盖罗湖区近5000家重点企业或商户。据罗湖市场监管局统计，放心消费商圈建设及预付数字人民币推广以来，商圈内医美、教培类诉求同比分别下降82.20%和33.02%。

据悉，接下来，深圳还将继续扩大数字人民币应用场景，利用智能合约等功能，实现数字人民币、区块链等技术对预付式经营治理的支持与融合，建设深圳预付式经营监管长效机制，实现预付式经营秩序的源头治理。

（原标题《为消费者预付资金加把“安全锁” 深圳探索数字人民币破解预付式消费领域难题》）

编辑 郑蔚珩 审读 刘春生 二审 高原 三审 周斐斐