科技为舟普惠为帆，微众银行微业贷以新动能助力小微企业腾飞

在深圳，中小微企业融资难正在被特色科技金融综合服务改写。深圳市风谷三维科技有限公司从事3D打印服务、全彩立体地形沙盘产业，在运营的关键时期，面临资金短缺的难题。然而，通过微众银行申请授信，不到10分钟就获得了几十万元的授信额度。这高效不仅是一次简单的金融服务，更是微众银行深耕普惠金融、服务实体经济的有力见证。

中小微企业是我国经济体系的重要基石，在稳定就业、促进创新、推动经济增长等方面发挥着不可替代的作用。微众银行自成立以来，以践行普惠金融为己任，主动融入和服务国家发展大局，以数字化驱动走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的普惠小微道路。如今站在新起点，微众银行正以科技为舟、以普惠为帆，朝着“全球领先的数字银行”的愿景前行。

数字赋能：重新定义企业服务边界

中小微企业是经济高质量发展的活力之源。纵观全球发展，拥有健康而有活力的中小企业群体是一个国家和地区保持长期稳定和繁荣的重要条件。2024年末，全国登记在册企业数量6122.6万户，其中中小企业数量超6000万户，较2012年末增长约3.6倍。

可以说，满足中小微企业的融资需求对经济的高质量发展至关重要。然而现实中，资金短缺是中小微企业发展过程普遍面临的首要难题，由于规模小、信用记录不完善、抵押物不足，这些企业往往难以获得金融机构的青睐。

如何破冰？数字化是微众银行的“独门秘籍”。2017年，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，以数字化大数据风控、数字化精准触达和数字化企业服务为支撑，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，让分散在全国各地的小微企业都能随时随地获得高质效的线上金融服务。

截至2024年12月末，微业贷累计授信客户超160万户，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有37万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。不仅如此，超70%的企业年营业收入在1000万元以下，且50%的贷款单笔利息支出不到1000元，真正做到服务下沉，精准滴灌。

事实上，小微企业的发展需求不止于资金，而数字化技术的边界也不止于贷款。微众银行以“微众企业+”作为企业金融服务品牌，通过打造全链路企业服务生态，将科技创新的“变量”转化为做好企业金融服务的“增量”，重新定义企业服务的边界，实现从金融工具到经营伙伴的跃迁。

在金融产品方面，“企业+账户”“企业+结算”“企业+票据”“企业+保险”“企业+理财”等一系列产品，满足了企业在账户管理、收付款、票据处理、保险保障、理财增值等多方面的需求；在特色服务领域，“企业+推广”“企业+招聘”“数字创投”“企业+专利”等服务，从宣传推广、人才招聘、股权融资到专利管理，为企业提供了全方位、个性化的支持。

垂直深耕：护航产业向高向新向优

产业兴则经济兴，产业强则国家强。今年的政府工作报告提出，因地制宜发展新质生产力，加快建设现代化产业体系。推动科技创新和产业创新融合发展，大力推进新型工业化，做大做强先进制造业，积极发展现代服务业，促进新动能积厚成势、传统动能焕新升级。

金融是提升产业链韧性的关键驱动力，为产业链各环节企业持续注入活力。在以微业贷奠定服务根基的同时，微众银行充分发挥供应链金融稳链、强链作用，从轻量化的数字供应链金融模式出发，聚焦新能源汽车、半导体、高端制造等战略性重点行业，打造差异化的行业解决方案。截至2024年末，微业贷供应链金融与超500个品牌伙伴长期合作，涵盖各行业的120余家龙头企业，累计吸引超73万户产业上下游企业前来申请，累计授信超6100亿元。

科创企业具有轻资产、高风险、信息不对称等特点，传统金融服务难以满足其融资需求。微众银行以科技服务科技，充分发挥数字化优势架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁，构建出特色科技金融综合服务体系。

截至2024年12月末，微众银行科技金融已经在国内26个省及直辖市、280多个地级市开展业务，其中微业贷科创企业贷款产品已吸引57万户科创企业前来申请，为全国科创企业累计授信超3500亿元；在深圳，每2家国高企业就有1家选择微众银行，微众银行为深圳地区科创企业累计授信近320亿元。

在中小微科创企业中的高渗透率，源自微众银行对企业发展的独特认知，在金融服务领域不断突破创新。打造了“微业贷科创企业贷款”“知识产权质押贷款”等特色贷款产品；推出了“一键贴息”“政银担”“政银股”等特色模式；提供了“数字创投”“企业+专利”等一系列创新服务，覆盖科创企业的全生命周期、科技产业全链条，助力科创企业高效经营，激发科技创新的内生动力。

微众银行行长李南青表示：“数字金融正成为破解中小微企业融资难、激活实体经济‘ 毛细血管’的关键引擎，持续拓展数字化普惠小微金融的边界，助力民营经济高质量发展。”

四方协同：开辟外贸融资新路线

金融不仅是支撑高质量发展的重要力量，更要在大国博弈中发挥战略支撑作用。4月25日召开的中共中央政治局会议强调，要着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期，以高质量发展的确定性应对外部环境急剧变化的不确定性。外贸是畅通国内国际双循环的关键枢纽，是拉动经济增长的“三驾马车”之一，稳住外贸基本盘是做好“四稳”工作的重要抓手。在深入服务供应链上下游、科创企业之后，微众银行把能力应用到外贸企业上。

5月27日，微众银行联合中国进出口银行深圳分行、中国信保深圳分公司及深圳市南方电子口岸，推出全线上无抵押信贷产品“微贸贷”，通过“政策性银行+数字银行+政策性保险+政府数据平台”的模式，聚合四方优势，打造数据贯通、线上直通的数字化解决方案，在提升金融服务效率和覆盖面的同时，亦通过数据协同实现了风险精准定价，为外贸小微企业提供了一站式服务，为破解外贸小微企业的融资难题开辟新路线。

“‘微贸贷’既是一个新产品，又不是一个新产品。”微众银行行长助理公立表示，作为一个原生的数字银行，过去八年，微众银行在服务小微企业方面，依托金融科技实现了大数据风控、精准营销、企业服务三个较彻底的数字化。“微贸贷”是微众银行与进出口银行基于“微业贷”体系，对外贸小微企业风险共担转贷款业务的进一步创新性深化合作。

正如微众银行行长李南青所说，“微贸贷”产品聚合政策优势与市场力量，既实现为外贸小微企业提供更加高效、便捷、安全的融资支持，更构建起“政策引导-金融支持-实体发展”的良性循环新路径。这种“政银保企”协同创新实践，为支持实体经济提供了可复制的深圳方案，打造了多方共赢的金融生态。

微贸贷的推出正当其时。在中国进出口银行深圳分行副行长王悦看来，微贸贷的推出只是一个开始。未来，在支持外贸发展的基础上，对外贸新业态及外贸更新业态的发展，同时在防范金融风险，特别是涉及外贸领域的金融风险防控方面，将联合做出更多的尝试和创新，后续还会推出更多、更适用的产品来支持外贸小微企业发展。

（受访者供图）

编辑 杨渝嘉 审读 吴剑林 二审 党毅浩 三审 窦延文