银行存款利率进入“1%时代”的背景下，对以本金安全为基本要求的投资者来说，储蓄型保险越来越受到青睐。近日，记者采访了慧择保险经纪保险板块首席运营官兼业务管理中心总经理李欣，他表示，无论是解决养老金短缺风险还是财富的保值增值与传承等风险，分红险正成为越来越多保险消费者的选择。

数据显示，目前国内多家银行中长期定期存款利率基本跌破2%，进入“1时代”。分析机构预计在未来一定时间内，息差将继续面临一定压力。无论是持币待投的普通民众还是各大保险公司，均将目光转向分红型的增额终身寿险等储蓄类保险产品。

李欣表示，消费者需要对面临的风险有明确认知，例如养老金短缺风险、财富的保值增值与传承风险以及人身健康问题导致的个人财富损失风险等，再进入保险产品的评估与选择阶段。“无论是解决养老金短缺风险还是财富的保值增值与传承等风险，消费者选择分红险是未来保险市场的消费趋势，对消费者个体而言也是较优选择。”

作为一种综合了普通型保险和万能型/投资连结型保险特点的产品，分红险具有与普通型保险一样的确定性，在成长性方面又具有明显优势。与万能型保险和投资连结型保险相比，分红型保险相对安全和稳健，其通过保险公司的投资运作和风控措施，能够更稳定地获取投资回报，更适合当前的环境趋势。

根据《分红保险精算规定》及其他相关规定，分红保险账户的独立管理和独立核算确保了保险公司在分红保险业务中的透明度和可靠性。这意味着保险公司将分红保险业务资金与其他业务资金区分开来，更好地保障了分红保险账户的安全性。同时，为进一步确保业务的稳定性，分红保险账户设立了特别储备，能够保证保单持有人在任何情况下都能获得一定收益。

业内预计，未来分红险有望继续迎来良好发展，消费者也将有更多的选择空间。李欣建议，消费者在选择分红险产品时应选择具有良好声誉的保险公司，观察其披露的红利实现率。以复星保德信为例，过去十年间，公司所有分红产品的红利实现率最低为100%，最高达259%，足以印证其在市场波动期间的稳健运营。

同时，消费者应比较不同保险产品利益演示情况与产品责任，选择性价比较高的产品；还可以考虑保险产品的保障范围、保费与收入的匹配程度等因素。以分红险产品“星福家终身寿险（分红型）”为例，其收益包括现金价值和分红，前者为确定的保证利益，各年度有效保险金额按照2.5%每年确定增长，直至105周岁；后者为分红给付，只要分红实现率到100%，星福家长期生存IRR可以达到3.7%，相对较有优势。

由于分红险对保险服务顾问人员的专业度和个人素养有着更高要求，在选择分红险产品时，消费者应寻求专业的保险服务平台，选择有经验和信誉的保险顾问。李欣介绍，目前慧择已综合设计构建了“KASH”核心体系化培训能力，打造出超100位具备专业化、标准化、合规化的综合服务能力的服务顾问群体，面向广大消费者供给高质量的保险服务。

编辑 杨渝嘉 审读 刘春生 二审 桂桐 三审 张雪松