别怪我没告诉你！明年信用卡用起来更“优惠”

如今，出门不带钱包，付款只需支付宝、微信扫一扫便可完成，移动支付大肆“攻城略地”，信用卡用户也越来越少。据统计，去年，信用卡发行规模较大的12家银行，整体出现发卡量增速持续放缓及卡均交易额增长下降现象。业内认为，随着央行此前发布的信用卡新规的逐步实施，各行将对信用卡产品或将进行细化经营，“价格战”或将在信用卡业务领域再度打响。

发卡量增速持续两年放缓 

据融360统计，截至2015年末，12家银行信用卡累计发卡量达5.7亿张，整体增长16.33%，相较于去年，增长率下降1.87%，累积发卡量增长率已持续两年下降。其中，五大国有银行累计发卡3.4亿张，股份制商业银行累计发卡2.2亿张，国有银行是股份制商业银行的1.5倍。

不容乐观的是，在几家银行中，仅中信、平安和光大银行的发卡增长率略有上升，分别上升5.13%、2.61%和0.42%。大部分银行信用卡发卡增长率相较2014年下降，或说发卡量增速降低了。

虽然增速有所放缓，但绝对数仍在不断增长，各行每年都在发行大量的信用卡，仅工行2015年全年就新增发卡835万张。

融360分析师认为，中信、平安、光大等三家银行整体的业务规模较大，业务铺设的地区和城市较广，在发卡业务上仍在“铺量”以争取更大的市场份额，因此会呈现出较高的增速；浦发银行经过过去一年多的猛增开始略显疲态，工行和广发的信用卡市场占有率已经很高，在主要城市处于基本饱和状态，发卡量增长率下降也在情理之中。

值得注意的是，2015年12家银行信用卡累计交易额达14.63万亿元，同比增长19.04%，增长率也下降13.94%。

或开打“价格战”“优惠战”

2015年，除广发银行外的11家银行整体卡均交易额为2.77万元，相比去年提升了10.36%，增长率下降2%。除了发卡量，银行信用卡累计交易额的高低，还取决于该行单卡活跃度及单卡盈利能力的高低，具体表现为信用卡卡均交易额的高低，也就是说，信用卡卡均交易额=当期信用卡累计交易额/信用卡累计发卡量。

不难看出，各行在信用卡业务上已经开始采取差异化的发展模式，一改之前粗放式发卡战略，各行依据自身情况调整发卡增速。“巨头”型银行增长率负增长，股份制商业银行市场导向更明显，侧重于提高信用卡盈利能力。

而今年4月央行公布的信用卡新规，则被视为差异化竞争的重要“推手”。新规对信用卡的计息规则、免息还款期、最低还款额等做出重大调整，对信用卡透支利率做上下限管理，取消了滞纳金、超限费，提高预借现金每日限额等。《通知》将于2017年1月1日起正式执行。

业内人士表示，随着央行对银行信用卡定价规则的松绑，未来各行或将对信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计会更加多样化，或实行免息期长短“因人而异”、利息多少“因卡而异”等措施。同时，市场竞争将会更为激烈，为了吸引消费者办卡，银行或开打“价格战”、“优惠战”。

编辑 白驹