继3月22日国家外汇局指出内地居民购买境外投资分红类保险并不合规后，4月22日保监会再次对内地居民赴港购买保险作出风险提示。近年来，随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。而记者同时从业内人士获悉，监管部门已通知所有国内银行不能做收款方为香港保险机构的个人对公转账，这意味着买了香港保险公司产品的老百姓将无法通过对公转账形式划扣保费，而需通过在香港开设个人账户、要求香港保险公司进行保费划扣。

银行明确不受理保费划扣

4月26日，记者在五羊新城中国银行网点采访时发现，一位30多岁的女士要求银行申请办理个人账户资金向香港保险公司对公账户转账，但银行柜台明确不给办理，理由是收款方是香港保险公司，按照监管部门的要求，此类转账暂停。而记者以相同的理由到建设银行网点进行办理，得到了相同的答案。

有银行网点的大堂经理告诉记者，这类情况是近期才发生的，特别是外汇局和银监会联合发声提示境外购买香港保险有风险，不受内地监管部门保护后没几天就有通知下来，停办此类业务。但是，香港保险在广州浸淫多年，在普通老百姓的心里更是“世外桃源”，购买了香港保险的广州市民该如何缴费，保证保单权益呢?

对此，记者采访了银行不愿具名的内部人士。该名人士告诉记者，此次暂停的是个人对公转账香港保险公司的业务，但可通过设立个人香港银行账户，进行同名个人的转账业务，只要不超过每年5万美元的外汇限额，银行都会如数受理。该人士还表示，监管部门此次对内地居

民购买香港保险连续提示风险，除了购买香港保险本身存在政策、理赔、收益风险之外，更重要的是关闭这个通道来避免一直存在的跨境洗钱。同时，防止人民币外流，导致汇率不稳定。

保监会再次作出风险提示

4月22日，保监会再次对内地居民赴港购买保险作出风险提示，希望内地居民在选择赴港购买保险产品要慎重。具体提示如下：

一、香港保单不受内地法律保护。

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万元港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二、存在汇率风险和外汇政策风险。

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

三、保单收益存在不确定性。

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四、保单前期现金价值低，退保损失大。

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款。

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

有市民担心，此次保监会发文有可能引起香港保险集中退保潮。但也有业内人士认为，市民应正确看待监管部门的风险提示，无论是香港保险还是内地保险，都是风险管理和资产配置的工具。广大市民应根据具体的保障需求以及家庭的财务状况，合理选择和配置适宜的保险产品。

来源 信息时报

编辑 刘桂瑶