高利贷、跳楼、裸条……一直负面缠身的“校园贷”，从2016年初起就成为了监管清理的重点对象。去年3月教育部、银监会发文整治不良“校园贷”；同年8月银监会又针对校园贷提出了“停、移、整、教、引”五字方针；而深圳也在同年8月出手规范校园贷。上周，校园贷迎来银行“正规军”，包括建行、中行在内的国有大行宣布入局。业内人士认为，传统国有大行发力校园贷产品，其实是打开校园贷的“正门”，在一定程度上规范了校园贷市场，肃清校园贷乱象。

校园贷迎来“正规军”

据网贷之家研究中心不完全统计，2013年校园贷首次进入校园，随后便开始进入高速发展期，并于2015年达到顶峰，全国涉及校园贷业务的平台达到了108家。但自2016年监管介入后，截至今年2月，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站；19家平台选择转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。

“高校学生的信用贷款需求逐年上升，市场潜力很大，只是近几年市场过于 ‘逐利’，才会出现如此多的乱象。” 某金融业人士告诉记者，其实，校园贷本身是一款针对特定人群的金融产品，只是由于某些放贷机构和催收机构，存在着许多不当操作，使得校园贷引发了诸多问题和严重后果，变成了不良校园贷。”

记者了解到，目前，校园消费金融市场分为四类，一是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城；二是各类“现金贷”平台；三是通过中介平台转移至线上的民间借贷，“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中；还有就是欺诈和黑产群体。

“传统的大学生信贷由于收到银行审批门槛限制，并不适用于绝大多数大学生。”某商业银行人士高速记者，除了现金贷之外，作为信用消费工具的信用卡，由于高注销率、高睡眠率和高坏账率的“三高”乱象，在2011年也淡出大学校园，使得许多大学生正常的资金需求不能被满足，给非银行机构留下了大片可开发的市场。“除了市场需求、乱象频发外，监管层的要求也是银行介入‘校园贷’的原因之一”。

今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清郭树清就表示，在加强网络信贷治理的同时，商业银行应研究如何把正门打开，把对大学和大学生的金融服务做到位。因此，建行广东省分行今日就宣布推出针对在校大学生的信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”，成为了首家进军校园贷领域的银行。与此同时，中国银行也将在近期在华中师范大学发行“中银E贷•校园贷”产品。

风控优势清除乱象

带有“正规军”、“国家队”标签的国有银行，其校园贷产品与市场上贷款利率动辄高达20%甚至40%相比，具有利率低、正规、安全等特点，其独特的风控体系，也将在一定程度上清除“校园贷”市场乱象。

记者从建行了解到，“金蜜蜂校园快贷”在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处。同样是纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，无需任何抵押。现阶段主要针对在校本科大学生，最为重要的是年息仅为5.6%，折合成日利率是0.015%，基本是业内最低利率。

除了可以全额提现外，“金蜜蜂校园快贷”的还款金额和期限也都比较灵活。建行广东分行个人金融部副总经理王磊介绍，一年为一个周期，一年内可以在手机银行上随借随还，可以随时还不同的金额。利息则按照实际支用的金额按天来计算，不是按照整个固定周期来算的。

此外，中行推出的“中银E贷·校园贷”产品，目前仅在部分高校推出。因为其在业务模式上，是与高校进行深度合作，由高校和银行共同审核学生借贷需求，既有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，也能够较好地避免了P2P平台、分期平台等机构，绕开学校直接影响学生的弊端。

“银行现有资源是银行的一大优势，比如众多的网点、正规的从业人员，还有更加严格的管理等，都能够使得产品在运作中更加的规范与合理。”融360理财分析师肖薇薇表示，从产品的设计、发行、销售到贷后的偿还，银行能够更好的把控各个环节。特别是追偿这一块，网贷平台主要是找学生本人催收、告知学生关系圈，甚至全网公布以及暴利催收。而银行一般会是联系借款方本人、上报央行征信等途径来催收。

网贷之家行业研究员王海梅认为，传统国有大行发售校园贷产品，其实是打开了校园贷的“正门”，在一定程度上规范了校园贷市场，肃清校园贷乱象。同样，不少业内人士表示，随着银行正规军的进入，丰富了校园贷市场的参与主体，可以降低校园贷市场的借贷成本；另一方面，越来越多正规机构入场，市场的规范程度也会越来越高。

编辑 曹亮