信用变成真金白银 你的信用“变现”了吗？

普惠金融的发展使每个人的信用价值正逐渐显现，甚至可以转化为信贷资金、透支额度或者工作机会，即业内所称的“信用变现”。而在这背后，依托的是大数据和征信技术的发展。业内指出，上述技术的不断进步将使信用变现未来成为趋势，个人信用也有望成为每个人的“经济身份证”。

民间征信补充央行功能

信用时代的到来，使人们良好的信用积累日益凸显出价值，各种因信用而生的福利正走进人们的生活。记者从持牌消费金融公司马上消费金融获悉，该公司近日已正式加入蚂蚁金服发起的“信用借还”活动。只要芝麻信用分在600及以上的市民、游客，就能凭借其良好的信用在机场、火车站、地铁站、景区、咖啡馆等指定地点免费借用充电宝、雨伞，以备不时之需。

“信用借还”是“信用生活”理念的重要延展之一。此外，芝麻信用650分以上的消费者通过马上金融支付宝服务窗贷款，即可享受500元-2万元循环额度，最快10秒审批通过，可以帮助消费者将良好的芝麻信用变为现金贷款。  

记者梳理后发现，从2014年安徽省推出道德信贷，到2016年芝麻信用在杭州试水信用借还，再到马上金融推出根据芝麻信用分为消费者提供现金贷款，“信用变现”的概念几年间正越来越普及。

“过去金融机构给贷款申请者放款审批时，通常会参考申请者在央行的个人征信记录，这种只能考核在银行有借贷记录的少数人的信用评级制约着金融市场的发展。”有业内人士指出，芝麻信用等产物迈出了民间征信的实质一步，可对央行个人征信形成有益补充。“当这些信用评价的结果运用于现实生活，信用这一无形的个人资产就能变为真金白银。”

不过，我国的信用体系建设与国外成熟的个人信用体系相比，仍处在起步阶段。一方面，信用数据严重缺失，据行业公开数据显示，中国市场只有约20%消费者有信用记录，剩下80%没有信用记录；另一方面，普通大众信用意识薄弱，对于信用价值，违约成本、违约后果的严重性认识不足。

因此，上述人士指出，在这一背景下，民间的信用变现活动有望以较低的成本、简洁易懂的方式为普通消费者带来一场“信用意识启蒙运动”，使得一些收入较低、在银行无房贷、车贷的“信用白户”，也能被纳入到未来信用生活的大潮之中。

大数据可直接算出违约率

信用的“变现”是基于什么来实现？答案就是大数据核心技术。无论是信用评价，还是信用变现，大数据技术的应用和发展为信用变现提供了有力支撑，庞大的数据体系所蕴含的价值正在不断体现，为人们的购物、出行、交友提供帮助。

在近日出炉的《中国个人征信市场专题研究报告2016》中显示，在互联网技术发展推动的各项产业升级中，金融行业最为明显。征信作为风险控制的重要手段，正在被迅猛发展的互联网金融激活，“谁最先一步找到密码，谁就能够抢占市场先机。”

以马上消费金融为例，该公司建立的反欺诈模型、在线审批风控模型、市场营销与推广模型及催账催收模型都充分应用了基于大数据的机器学习。

马上消费金融高级决策总监李届悦告诉记者，针对每一个贷款请求，系统会快速查询几十种数据源，并分别按照欺诈和信用两个角度对其进行评估，结合理论和经验规则，计算出申请者的违约率和可授信额度。“此外，利用大数据分析可以大大改善对潜在申请者的反欺诈和运营交叉审核、更加安全，同时能确保申请者的还款能力。”

虽然信用变现的未来可期，不过也有专家指出，其“变”的过程中仍然需要加强监管。“一方面，需要机构持续扩大评级范围，细化评级内容，另一方面则是要评级动态管理，及时更新信用数据，建立黑名单预警制，使信用变现产生正面的叠加效应。”

见习编辑 偲容