9月14日晚， 由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》经G20峰会正式通过，并在人民银行网站上公布。

这是首个具有全球意义的数字经济重要指导原则。世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君对记者表示，毫无疑问，这一《原则》的发布，是世界范围内推动普惠金融“新的里程碑”。

“这份文件建立在此前国际社会在普惠金融领域的集体智慧之上，也总结了包括中国在内的探索和成就，是对普惠金融理论与实践的总结，也拓展了人类在普惠金融领域的知识和政策边界。”他说。

 普惠金融为何加“数字”标签？

引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次出台的《原则》被打上了显眼的“数字化”标签。

事实上，按照2005年，联合国定义了“普惠金融体系”的概念：以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。

这一理念下的尝试包括，孟加拉的“穷人银行”——格莱珉银行，通过小额贷款为农户和企业提供金融支持。但是这些模式由于属地化、非标准化的特点，目前难以在世界范围内广泛地复制开展。

随着各种数字普惠金融商业模式的创新和发展，在传统金融模式下无法解决的信息不对称、风险大、成本高种种难题，已经有了全新的解决方案。

十年前，人们很难想象可以像今天这样用手机转账、理财，也很难想象曾经只被“金字塔尖”人群享受的金融服务，如今因为互联网等数字技术的发展，可以惠及数以亿计的人群。

特别在中国， “村里老太太和银行行长也能享受到同样的金融服务”，人们可以用手机交易、转账、理财，这不仅让生活更加便利，也更有尊严。

王君表示：“包括蚂蚁金服在内的数字普惠金融的提供者，已经取得了令人信服和神往的业绩，也使中国在数字普惠金融领域，处在了世界的前沿，并且为国际社会在数字普惠金融的规则制定上，做出实质性的贡献。”

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高级原则三大看点

9月14日公布的《高级原则》共有8方面内容，66项行动建议。其中，最引发公众关注的是三方面内容。

看点1：远程开户或将成为可能

《原则》第一条就将“推广数字普惠金融”上升到国家战略的高度，对于具体的推广策略，《原则》提出：要“加强数字金融服务的客户身份识别”，并特别提到了数字生物识别身份认证产品在未来的广泛应用。

比如，《原则》指出：在必要情况下，建立并推广新型和创新的身份注册与验证形式，例如数字生物识别身份认证产品和在线身份验证服务，特别针对当前尚无任何身份认证形式的群体。建立可接受的开放式标准来管理身份、交易和账户风险。

业界专家认为，这一原则的推行或将打破目前传统金融服务模式下的“面签”模式，远程开户在不远的将来成为可能。同时，对于监管模式也提出了新的挑战，从过去的注重事前监管，到未来的全过程监管。

对比西方发达国家，网上开立的账户在功能上和柜台开立的银行账户没有区别，远程开户成为非常成熟的实践，不仅是没有物理网点的网络银行，就连许多传统银行也越来越多地采取网上开户。

看点2: 及时有效地识别和解决风险

《原则》指出，应意识到快速的数字创新也带来了新的个体和系统风险，需要及时有效地加以识别和解决。

在互联网技术、大数据、人工智能、云计算等各种技术创新，提升了金融的包容性、普惠性和稳定性的同时，普惠金融面临技术、操作、欺诈和各种经济金融风险。

参与此次《原则》制定的专家组成员、蚂蚁金服战略部资深总监孙涛孙涛指出：要认真研究、识别和评估使用新数字技术引发的风险，确保对风险进行有效监控和管理。只有平衡创新和风险，才能实现数字普惠金融的可持续发展。

看点3: 全方位保护消费者和数据安全

《原则》中特别引人瞩目的还有有保护消费者的安全问题。

《原则》提出，要围绕与数字金融服务密切相关的问题，建立全方位的消费者和数据保护措施。

目前，随着普惠金融的发展，消费者服务范围大大扩大，尤其是以前对金融服务不熟悉的消费者大量增加，数据收集的规模和范围大幅度增加。

而互联网互联互通的特性，既加速了信息传播，也增加了泄密的可能性。如果不注重构建信息安保措施，建立敏感信息权限管理体系等，可能会导致重要信息泄露，给消费者造成损失。

对此，蚂蚁金服总裁井贤栋表示：我们一直在呼吁有关信息方面的一些立法，从蚂蚁金服的角度，我们把信息安全、交易安全、账户安全、账户资金安全，以及各项风险管理，都放在最重要的位置上。

《原则》最后提出，促进广泛使用负责任的数字金融服务并强化对这一概念的理解，关乎个人、国家乃至全球福祉。

编辑 多多