提防风险！港险“走热”切莫跟风

尽管监管层三令五申提示有风险，但内地访客购买香港保险的排队长龙依然未见尾。香港保险业监理处最新公布的数据显示，2016年上半年向内地访客发出的保单新造保费为301亿元（港元，下同），占个人业务的总新造保单保费（815亿元）的36.9%。而2015年上半年内地访客新造保单保费为139亿元，占这一时段个人业务的总新造保单保费（685亿元）的20.2%，一年时间内，同比大幅增长16.7%。

香港保险是否人人适合？并不见得，有保险业内人士提醒，内地访客在购买香港保险时需要理性思考，并要谨防一些非法代理现象和法律和汇率层面的风险。

半年保费接近2015全年规模

记者对比发现，今年上半年保单新造保费增长速度令人吃惊，301亿元这一数字已经接近去年全年水平（316亿元）。而过去十年，内地访港旅客在港投保的新造保单激增已超过10倍，赴港投保热情持续高涨。

广发财富管理（香港）董事廖颂平表示，香港保险市场成熟，同类保险的费率约为内地的三分之二，是吸引大量内地访客赴港投保的原因。“医疗和重疾、子女教育在内地访客投保类别中占比最高，约达90%，大额保单占比不到10%。”

港险的走热，激励了不少香港保险经纪人“北上”。频繁往来香港和内地、就职于香港某外资保险公司的经纪人张先生告诉记者，今年上半年他经手的内地保单数量依然在增长，业绩也比去年稳定不少。据他介绍，此前他接触的客户大多都位于北京、上海、深圳等大城市，尤其以深圳居多，但目前其它城市的客户也渐渐开始增多。“除广东本省之外，还有江西、贵州甚至远至黑龙江的客户也增加了不少。”

不仅是保险从业者，连香港其他行业的人士也有不少开始转行卖保险，此前在香港从事私人银行业的叶先生日前就成立了一家保险经纪公司。据他介绍，他的客户主要来自上海、成都，每次投保由几千到几万美元不等，而一张10万美元（约77.6万港元）的保单，就可以抽佣20至30万港元，利润较为丰厚。

记者了解到，一般在香港购买人寿保险，分期缴费的佣金是首期保费的70%到80%,有的甚至高达100%。而在内地购买人寿保险并分期缴费的，经纪人拿到的一般为实收款的30%左右,但一次性全额交保费的一般不会超过4%。

不过张先生也透露，香港保险经纪人到内地开展业务存在诸多限制。“一般到内地接洽服务对象时，都会称之为见‘朋友’而不是见‘客户’。此外，在内地我们是不能够做签署协议或展示保单资料等销售工作的，否则就是违法。”据了解，上述说法正是来源于保监会2004年下发的《关于打击非法销售境外保单的通知》，规定了香港等境外保险业者或中介机构不能直接在内地贩售保单。

监管层提醒：消费者别跟风

虽然香港保险的销售数据一年比一年漂亮，但也并非看上去那么美好，除了演示收益率未必能够兑现和退保损失较大之外，赴港投保的法律、汇率等风险依然不可小视。

对内地人士赴港投保存在的风险，监管部门多次发出提示。今年4月22日，中国保监会就发文指出，香港保单不受内地法律保护，并表态严打“地下保单”；6月，中国保监会发布了有关内地居民赴港购买保险5条风险提示，重点强调了香港保单不受内地法律保护。

外汇管理局综合司司长王允贵此前公开表示，到境外购买人寿险或投资返还分红类保险属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品，现行的外汇管理政策和法规未明确允许。“目前资本项目可兑换正在有序推进过程中，操作这种属于未开放的境外保险类产品，存在大量风险。”言外之意就是“尚不合规，责任自担”。

另一方面，监管层也曾多次以从技术手段收紧内地客购买香港保险。今年2月初,银联重申银联卡境外单笔刷卡上限5000美元。3月中旬，第三方支付也下发了“限刷”通知，个人单笔支付金额不超过人民币3万元整。“这让购买大额保单的不少内地访客大呼辛苦，因为这一限制让他们需要在刷卡时刷上几十次甚至上百次。”张先生笑称。   

而香港保险业监理处也要求，9月1日起内地客人投保香港保险时，需要额外签署一份《内地人士在港投购人身寿险保单重要资料声明书》，当中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行了定义并提醒，并要求中介机构在向内地客户销售时需逐一向消费者解释说明清楚，以避免销售误导的发生。

对此，英国保诚业务拓展高级总监陈曦指出，这一要求对公司业务并不会产生影响。张先生也告诉记者，监管层政策的收紧对他个人开展业务而言，暂时还没有造成明显影响。“从收入来看，跟去年差不多。”

有保险业内人士表示，香港保险并非不能买，但不是人人适合，建议消费者切勿盲目跟风，要从自身实际需求出发。例如家庭年保费支出在2万以内的，国内保险产品已经基本可以满足。“另外要谨防有些非法代理机构和个人为追求高额佣金，利用人民币贬值预期夸大香港保单保值、避税功能。”

见习编辑 Lisa