民生银行深圳分行开启小微金融3.0时代

当前，对小微企业金融服务的关注度史无前例，扶持“小微企业”已经成为政府的长期政策基调，小微金融业务迎来更多入局者。

“更多同业加入，一方面可以提高全行业在小微金融领域的整体服务水平，使更多的小微企业客户再次迎来新的发展机遇；另一面，同业竞争的多元化，对先行者提出诸多挑战与考验。”4月19日，在深圳举行小微金融“Open Day”推介活动时，民生银行副行长林云山表示。

据悉，民生银行小微金融“Open Day”活动以深圳作为首发站，随后将在广州、长春、上海等20个城市相继开展，直到9月末在北京收官。此举意在总结民生银行小微十年发展的基础上，分享该行对下一个十年小微金融业务的全新思考以及“小微金融3.0”的全新商业逻辑。

业内人士分析表示，民生银行选择此时在深圳举办小微推介会，一方面源于深圳所代表的创新创造活力，同时也因为该行的深圳分行小微金融底子厚、规模大，在当地市场具有较强的影响力。

民生银行深圳分行行长吴新军阐述“小微金融3.0”商业逻辑。

精准服务

46万户小微企业得实惠

“从重自建到重融入、从重获客到重服务、从单纯场景嵌入到智慧经营体系搭建，改变的只是我们金融服务的方式，不变的是我们对小微企业的初心与热爱。”谈及该行小微服务模式从1.0到3.0的变革，深圳分行行长吴新军表示。

数据显示，推进小微金融业务十年间，民生银行深圳分行累计发放贷款超过3200亿元，累计服务小微客户超46万户，覆盖全市18个大行业164个子行业，支持社会就业人口逾百万人。截至2019年一季末，民生银行深圳分行小微贷款规模达634.4亿元，新增44亿元。个人经营性贷款新增在深圳当地同业排名第一，新增在深圳同业占比达26.9%。过去几年，全市每增加5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。

据悉，为了让小微融资服务真正惠及“小”和“微”，覆盖国民经济最末端、最微小的个体，民生银行深圳分行严格划定小微企业界限，单列小微信贷额度、倾斜财务资源、加大人员投入，积极引导小微贷款专项资金、专业服务人员向小微企业汇集的行业、区域流动。在华强北电子、南油服装批发、海吉星、高新园区等20多个大型核心商圈和工业园区，以及坪山、福永等众多的区域性小规模产业园，该行均下沉服务机构，设置专业团队为当地的个体工商户、小型微型企业提供专属服务。

“咱们做服装的，周期性特别明显，民生银行的商贷通小微贷款解决了我们临时性资金周转的大问题。”深圳市衡韵丝绸有限公司负责人高女士表示，“随借随还，到期直接续贷，不仅方便，也节约成本。”据了解，衡韵丝绸专注于推广传统丝绸服饰多年，早在2008年创业之初，就在民生银行开立结算账户建立合作，这也正好是民生银行推进小微金融的第一年。后来随着公司规模扩大，贷款需求日益明显，商贷通的灵活性正好匹配了服装行业的周期性。在民生银行的支持下，10年时间，高女士逐步把分店拓展到了武汉、三亚等地，打造了自己的品牌。

科技赋能

小微金融服务迎来颠覆式发展

像高女士当初一样，众多的小微企业在经营中都存在用款短频急的特点。小微企业数量大、涉及行业广，传统信贷模式难以有效支撑小微金融服务的质量和效率，运用技术手段控制风险与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。

这亦是民生银行深圳分行一直以来的探索方向。在民生银行总行小微3.0模式下，该行依托强大的科技力量和积累多年的丰富数据资产，先后搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率。评审流程上，突破传统融资模式限制，根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，打造符合小微型企业实际的个人经营贷款模式，效果显著。从风险角度看，截至2019年一季末，深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率0.07%，资产质量持续保持在业内的最优水平。

同时，针对小微企业关于办理业务流程长、资料繁琐、体验不好等“吐槽”点，该行不断创新科技手段，“让客户少走路、让数据多跑步”，在以客户为中心的视角下，打造数款拳头产品。例如，新近推出的“网乐贷”、“增值贷”，小微企业通过线上申请、电子签约、在线提款，实现1分钟提款，目前放款超5亿元。抵押贷款线上化平台，2小时在线审批，最快3天放款，在深圳小微抵押贷款市场上独树一帜，推出以来累计申贷近百亿元；小微云账户作为该行轻量化线上开户的创新尝试，效率较传统方式提升2倍，近3万小微企业受益。

优质口碑

小微客户“朋友圈”无限延伸

民生银行深圳分行小微金融，从一开始提出的就是综合服务的概念，即以小微企业贷款融资为圆心，围绕小微企业发展全生命周期，立足企业主生产生活中的各项金融需求，构建多层次的金融产品和服务体系，为小微企业的长期成长、发展提供综合管家服务。

其中，结算管家针对重点细分行业，研发“软件+金融”综合服务方案。目前发布的“校付通”，就是针对校园收费场景，主要解决的是民办学校现金收款、现场缴费、对账难的问题；智慧管家已累计服务个人客户超过10万户，解决的是物业管理方尤其是工业园区水电煤、物业费、停车费批量代扣的困难。

除了这些小微企业本身的线上线下交互结算、融资外，深圳分行还推出财富管家和信息管家服务。通过小微专属理财、小微企业优惠薪资代发服务、小微团险服务等，来满足小微企业及其家庭、员工的财富增值、保障需求；针对小微企业对财务、税务、社保等信息的迫切需求，邀约行业专家搭建“小微金融大讲堂”平台，帮助小微企业主们掌握金融财经资讯、整合企业资源、寻觅合作伙伴，吸引了众多小微企业关注参与。

经过多年深耕以及持续的创新尝试，民生银行深圳分行的小微服务体系已成规模，从企业主、企业高管的高端授信、资产管理，到企业员工的代发工资和员工家庭的理财投资、基金购买、保险选择、贵金属交易等，都有完善匹配的产品与服务进行对接，形成了实实在在的全方位覆盖。

普惠于民

“高性价比”服务广受关注

“相信每一个小微的力量，成就每一个小微的梦想。”这是民生银行小微金融的口号，也是切切实实的行动。数年来，深圳分行持续通过产品创新、平台搭建和服务优化等形式，帮助小微企业获取更具性价比的金融服务。

据悉，对小微企业结算账户，该行不仅免征账户管理费用，还根据企业实际情况进行分层分类，针对性地给予结算产品套餐优惠。此外，还通过云账户开户通道、账户通资金归集、乐收银结算机具、二维码收银台等产品的创新运用，给予客户结算机具工本费、手续费减免等多项优惠，近年来累计减免手续费超3亿元。

针对小微企业在融资过程中可能存在的评估、转期等费用，民生银行深圳分行积极协调平台资源，创新服务模式予以减免。例如，评审阶段对接房产自动估价系统，以电子化评估替代纸质评估汗，免除物业评估费；对于存量贷款客户，推出红包福利，根据日常开户及结算情况给予专属利息优惠；此外，业内首推无还本续贷“小微转期”服务，通过核心信贷系统与外部信用体系对接交叉验证，对符合条件的优质小微贷款客户给予直接续贷支持，目前已累计办理近5万笔、900亿元，为小微企业节约续贷成本2.7亿元。

编辑 林捷兴