深圳实践助力粤港澳大湾区养老金融创新

当金融遇到“银发”

如何绘好粤港澳大湾区大湾区

“老有颐养”蓝图？

粤港澳大湾区是发展养老金融的良好试验田，不仅财富群体是全国最集中的区域之一，也具有得天独厚的跨境区位特征及优势。受到传统文化习俗影响，他们对于财富管理、传承更重视，对养老、享老也更前瞻、更有意愿。

与此同时，在全国即将迈入中度老龄化国家门槛时，粤港澳大湾区人口结构显露出“年轻”底色，‌“90后”群体十年翻一倍‌成为主力军，这意味着粤港澳大湾区具有一批庞大的“备老”的中青年群体“潜在客户”，特别是“年轻人之城”深圳对于“有备而老”的鲜明态度和引导方式，具有全国性示范意义。

尽管粤港澳大湾区经济比较发达，居民对养老更愿意提前谋划，政策也相对密集，近年来年轻人净流入多，一定程度稀释和对冲了老龄化率。但是，粤港澳大湾区11座城市的老年人口结构差异较大，老龄化步伐不一，粤港澳三地的法律体系和金融体系也不尽相同，做好“养老金融”大文章并不容易。

面对上述现状，粤港澳大湾区养老金融探索之路更具备战略意义，不仅是应对人口老龄化的重要举措，也是释放老年人口红利、促进经济社会发展的关键。粤港澳大湾区开展养老金融的创新实践也会提供更多元的视角，有更多想象空间和试错空间，对于推动全国养老金融体系的完善具有示范借鉴之效。

为此，特推出粤港澳大湾区养老金融创新实践的样本，依托深港穗城市群金融业核心优势，聚焦湾区养老金融的模式创新，既把脉养老金融的发展痛点，也破解中国养老服务可持续压力，努力把粤港澳大湾区打造成为养老金融产品的策源地，开辟养老金融服务的示范地，筑起金融支持养老和健康产业的新高地，为“银发经济”提供“湾区经验”。

如何打造可复制、可推广的养老金融示范产品案例，建成高标准适老金融服务体系和产融协作机制，加快第三支柱规范发展，成为银龄时代的“必考题”，而深圳则是“赶考者”。

2022年，深圳银保监局联合市民政局、深圳市地方金融监管局，在全市银行业金融机构优选适老服务银行示范网点成为“智志助老e站”，拓展社区老年人服务对象、赋能公益性民政服务内容。

“智志助老e站”的实质是要求各示范点在完善适老服务环境和服务流程的同时，提供老年金融和智能化应用培训志愿服务、普及适老服务政策、开展金融防诈知识宣传，打通适老服务“最后一百米”，持续提升老年人获得感、幸福感和安全感。深圳已完成首批684个银行网点的“智志助老e站”挂牌，1517个营业网点无障碍改造，并设立了1092个老年群体专属服务窗口，金融温度渗透到家门口，让全市老年人与数字金融时代“e起行”，为深圳建设民生幸福标杆城市发挥银行业的一份力量。

今年11月的深圳金博会上，数字人民币创新产品可视硬钱包的亮相，为“养老金融”注入更多科技内涵。

这张厚度仅为1mm的卡片上创新增加了墨水屏，通过集成动态二维码，让数字人民币硬钱包实现了可碰、可扫、可视。兼容境内商户扫码收款的受理现状，用户可“碰一碰”就可以使用，能一目了然看到交易信息和钱包余额，随时掌握资金情况，而且无需网络环境，提升老年人、外籍来华人员等特殊群体使用数字人民币硬钱包的友好度。数币可视硬钱包便利了部分使用智能手机存在困难的老年群体，是弥合“数字鸿沟”的重要举措之一。

谁说老年人只配老花镜、医药箱、轮椅拐杖？他们也应该享受智能时代尤其“元宇宙”空间的福利。

元宇宙被定义为下一代互联网，可带来沉浸式、无界限的虚拟与现实融合体验，目前元宇宙商业化落地场景已渗透到游戏、娱乐、医疗、教育等领域，金融领域还处于相对空缺状态。

“元宇宙虚拟营业厅”是工商银行建设元宇宙网点的创新实践，最近在粤港澳大湾区亮相。虚拟营业厅支持用户通过智能手机扫码登录，定制自己的虚拟形象，切换个人视角，感受虚拟数字人客服、虚拟营销沙龙，在营业厅中自由“漫步”游览。对于老年客户来说，虚拟营业厅打破了时间和空间的限制，学习成本低、接受度高、体验感真实，可以让老年人实现“足不出户到网点”。在商业银行金融服务日趋同质化的当下，它为银行探索多元金融服务提供了新途径。

从虚拟到现实，创新实践不止。中国工商银行深圳市分行立足市民实际需求，提供金融社保卡、企业年金、个人养老金、养老颐年卡、养老财富等养老金融服务，形成“养老保障圈”。具体做法上，其一，该行以金融社保卡承接全生命周期养老民生服务，为持卡人提供从出生到生命终结贯穿一生的服务。其二，工商银行拥有年金业务“全牌照”，提供了受托管理、账户管理、托管和投资管理等全方位服务，有效解决年金计划资金规模小、投资受限、流程复杂、管理费用高昂、服务标准无保证等问题。其三，中国工商银行深圳市分行推广“个人养老金”制度，做优开、缴、投、税、查、退一体化服务，持续开展高频多维的宣教活动，帮助市民提升养老规划意识，助力政策普及。截至9月末，已有近55万市民在该行办理了“个人养老金”业务。其四，以养老颐年卡丰富长辈客户非金权益，该卡集政策性和金融等服务功能于一体，加载深圳通免票功能，实现养老服务全领域应用，与金融社保卡形成权益的相互补充，成为深圳老年人的“必办卡”。其五，以养老财富服务助力养老资产保值增值，提供“个人养老金”专属投资产品、“福满溢”专属存款、“如意人生”理财、养老保险，以及“福寿康宁祝寿金”等贵金属产品，满足多层次、差异化养老金融需求。其六，在应急救援保障也有公益实践，该行打造“第一响应人”品牌，百余名员工获深圳市应急管理学会颁发的“第一响应人”证书，近千名员工获“初级救护员”证书，为银行网点应急处置添加“防护盾”。

国家卫健委发布的数据显示，我国养老呈“9073”格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入驻机构养老。

在“9073”养老格局下，平安人寿依托集团医疗养老生态圈，从为客户提供单一保险产品到为客户规划涵盖全生命周期的健康养老服务，持续探索“保险+居家养老”“保险+高品质康养”模式，助力构建多层次养老服务体系。2022年，平安推出了居家养老服务品牌“平安管家”，提供一站式居家养老建议解决方案，满足长者全养老周期的服务需求。“平安管家”实现了三大有效的突破式创新：一是为客户配备智能管家、生活管家、医生管家“三位一体”的养老管家。二是打造“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”10大场景的养老服务，并建立了全方位的服务监督体系，让老人有需求的时候，管家能够及时响应，相当于老人多了一个24小时陪伴的子女。三是代表支付方，整合供应方，用制定标准、集中采购、监督服务来实现高性价比。

生态共建方面，平安携手业内产学研相关方打造出居家养老“联体”模式，截至目前已聚焦长者居家康复护理难题、居家安全风险、“失乐”困境等需求痛点，分别推出“护联体”“住联体”“医联体”“乐联体”，“四联体”探索居家养老服务标准，并在联体模式建设上积累了一定经验。

如何给老年群体带去有温度的金融关怀，一直是深圳金融行业的课题，深圳“莘莘学子”成为助老“生力军”。

近年来，交通银行深圳分行创新性推出“交子U未来”少年助老金融公益计划，联合多方机构建立财经志愿者讲师团，研发财经课程体系，并开展“财商知识进课堂”与“少年助老行动”两项金融公益行动。青少年经过培训后，为老年人设计反诈科普项目，走进老人机构宣教。同时，项目打造线上线下金融宣教阵地，提供丰富的财经学习与实践机会。截至目前，该公益计划已走进39所学校，授课1000多节，志愿服务时长达1200小时，覆盖老年客群近万人。此外，项目探索出“金融+公益+创业”新模式，推出少年助老创业、携手“童”行创业及职业体验创业等模式，实现了良好的社会效应。该计划在助力银发客群提升金融素养和风险防范意识方面取得良好成效，曾获深圳市金融创新奖等多项荣誉。

对于年轻城市来说，养老规划看似是“重要却不紧急的事”，但在经济发展不确定性叠加利率下行的背景下，深圳也将面临人口老龄化、延迟退休等愈加复杂的经济及生活环境，不少消费者开始意识到提前做好财务规划，应对未来养老的重要性。作为养老第三支柱的“个人养老金”，一方面参保“个人养老金”可以享受税收优惠政策、实现财富增值助力养老；另一方面，封闭式的资金账户运行制度，能够真正实现养老资金的“专款专用”，有助于理性规划养老资金。

为推动“个人养老金”政策落地和实施，帮助消费者提前“领跑”备老，友邦创新通过兼顾“风险保障”与“长期利益”的养老保险产品，帮助消费者夯实周全保障。2023年和2024年，友邦先后推出可享受节税政策的“个人养老金”保险产品和首款税优健康长护险产品，也是业内较早通过营销员渠道进行销售的保险公司。友邦深圳发动营销员深入企业、社区和家庭进行“个人养老金”政策宣传，营销员已经成为提升产品和服务可及性、推动普惠金融的最重要渠道。截至今年9月底，友邦深圳已为超过1.7万的深圳市民提供了“个人养老金”保险保障或税优健康险保障。

近年来，伴随香港老年人口的快速增长和养老资源的紧张，港人“北上养老”趋势明显，成为新风向标，也释放更多信号。《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确要求深化养老服务合作，为港澳居民在广东养老创造便利条件，并推进医养结合，支持港澳投资者在珠三角九市兴办养老等社会服务机构等。同时，香港特别行政区政府也通过“广东院舍住宿照顾服务计划”等项目，为有意在内地养老的香港老人提供资助和服务。

香港工会联合会去年针对55岁或以上市民所做的一项调查显示，有87.9%受访者愿意前往粤港澳大湾区内地城市长期居住或安老，其中最受欢迎的粤港澳大湾区养老城市分别为中山(23%)、深圳(20%)和广州(18%)。

毫无疑义，跨境养老已成为区域内重要的民生议题。“北上养老”不仅缓解了香港本地的养老压力，也为内地养老产业带来发展机遇。从“取长补短”角度看，粤港澳大湾区的内地城市和港澳在养老服务领域各有所长，内地有土地、养老配套设施、人力资源的优势，港澳则在标准化、服务精细化、智能化等方面有丰富的经验，双方的交流合作是优势互补。

深谙粤港澳大湾区的养老痛点和互补优势，中国太平推出“港人湾区养老太平方案”，以独特的“保险+医康养”模式，投资运营了多个具有港澳特色的康养社区。

深圳“太平悦享家”是针对年轻化、健康化的养老需求而打造的新型养老社区，注重智能化管理和个性化服务，为香港长者提供了更灵活多样的养老选择。通过智能穿戴设备和健康管理平台，长者可以实时监测自己的健康状况，并享受专业的健康咨询和康复指导。

值得关注的是，中国太平在推进“北上养老”过程中，不仅关注养老服务的提供，还致力于构建医康养生态圈，通过创新服务以及打通两地医疗资源，为香港老人“北上养老”提供更多选择。

相较于香港，深圳市的医疗系统具有低成本、高效率的显著优势。为吸引港人北上跨境就医，打通深港跨境医疗服务的痛点，深圳在2021年出台《关于加快推动医疗服务跨境衔接的若干措施》，推进港澳医疗保障在深圳市医疗机构跨境使用及直接结算。

前海是粤港澳大湾区内外循环交汇的重要节点，有利于国际医疗服务交流合作和医疗资源要素的集聚。2023年12月，国务院批复的《前海深港现代服务业合作区总体发展规划》提出，要提升前海医疗服务和创新水平，引进港澳和国际优质医疗资源，建设高水平国际化医院集团，打造国际医疗服务集聚区。目前，前海已经汇聚了多家国际化医院，打造港澳人士就医首选地。

2024年8月，深圳前海泰康医院在前海开业运营，医院按照三级综合医院标准建设、总规划投资50亿元、总建筑面积22万平方米、规划床位数1100张。

一个国际医院，实际上肩负着跨境医疗的多重探路。作为“险资办医”在粤港澳大湾区的创新实践，深圳前海泰康医院发挥前海先行先试的政策优势，探索行医、管医、办医、就医模式改革的新样板。比如，探索推进使用港澳医疗药品、器械以及港澳医师、护士多点执业，也探索深港医疗保险跨境结算衔接，意在实现粤港澳台医疗保险资源对接共享、互认互通。

实际上，这样的跨境养老方案尝试与实践还在持续。去年，慧择香港与中国太平洋人寿保险（香港）合作推出相关“北上养老”储蓄险产品；泰康也开始向香港保监局申请保险牌照。南沙区养老院成为港澳居民“跨境养老”的首个指定试点，提供全方位的医疗服务和适老化设施。

通过上述这些有效实践和措施，粤港澳大湾区“养老金融”市场在产品创新、服务优化、政策支持等方面取得了一定成果，不仅提交了自身“养老金融”的发展答卷，也为全国“养老金融”的发展提供了可借鉴的经验和模式。